催生血案的360借條：年利率187%、投訴兩萬條

1月25日的上午，360成都分公司被一個陌生男人打破了平靜。

深陷360借條平臺借款糾紛的男人，手持一把水果刀，闖入360辦公區。他和一名員工交涉無果后，舉起刀子，刺傷了對方的手掌和膝蓋。

傷人者被警方帶走，但背后的借貸糾紛也讓人好奇，360借條是拉了多大的仇恨?

360借條是360數科旗下個人及小微信貸平臺，是近幾年最飽受爭議的借款平臺之一。

在黑貓投訴【投訴入口】上，有超過22000條投訴指向360借條。

投訴的主要問題，是暴力催收和費率畸高。360借條動輒打爆逾期者和其親友的通訊錄，不僅如此，即便借款人提前還款，也需要支付高昂的利息。

小巴在投訴信息里看到，一名用戶借款7300元，使用一個月零六天，提前還款，仍需歸還8645.36元，年化利率高達186.86%，和廣告上宣稱的年化綜合息費率7.2%起，相去甚遠。

然而，如今360對互聯網金融的執著和當年周鴻祎的抵觸簡直大相徑庭。

早在9年前，有人問周鴻祎360要不要搞金融時，他異常激動地反問：

“為什么全中國的互聯網公司，現在都奔著金融去呢?為什么不能各自干點有意思的事情?”

當時，互聯網巨頭都一猛子扎進了金融領域。

2013年，支付寶攜手天弘基金，推出了余額寶。

支付寶背靠阿里，有電商平臺和信用體系的優勢。

2014年，微信的理財通首批接入華夏基金、匯添富基金、易方達基金、廣發基金四家基金，宣布正式打造金融開放平臺。微信的社交屬性保證了穩定的流量，碎片化時間理財更容易讓用戶接受，這些特質都給金融平臺鋪了路。

彼時360重心還在安全產品和瀏覽器上，安全產品手機用戶有6.73億人，360安全瀏覽器的月活人數是3.57億人。盡管360產品的滲透率高達94%，但如何吸引用戶、評估用戶，都還是抽象的想象。

周鴻祎在那段時間拒絕了找上門來的基金公司和銀行。

直到一個和360極為相似的影子對手出現，才讓他看到了互聯網金融與360結合的可行性。

這個影子對手就是和360一起在流氓道路上互毆的2345。

難纏的藍色章魚

有人曾經提出了一個振聾發聵的問題：

360和2345到底誰更流氓?

在你安裝其他軟件“下一步”不小心點快的時候，這兩個軟件的“全家桶”就會出現在你的電腦上。一個是360的綠圖標，一個是打開網頁后的藍章魚，甩都甩不掉。甚至有人問，2345是不是360旗下的導航?

它們不僅沒有從屬關系，而且毫不相關。

2005年，2345網站導航上線，一邊通過給網友提供盜版Windows系統，暗中植入導航，一邊請超過800萬的技術員進行推廣，在電腦里預裝360的軟件。藍章魚的觸角不斷伸長，迅速成為國內第二大導航。

2006年8月，周鴻祎投資奇虎360科技有限公司，360安全衛士隨之面世。

最初十年，雙方各顯神通，較勁但不打仗。

2345經常篡改安裝了360安全衛士電腦的主頁，360嚴防死守的同時，號召網友自發網民公投“惡意軟件”。當時是魔高一尺道高一丈，二者互相屏蔽，互相找漏洞，斗智斗勇。

2011年到2014年的三年，2345的網頁導航的用戶從50萬增長到1000萬，360安全衛士擁有超過6億用戶。或許是樹大招風，2345也眼饞了360的產品。

2345相繼推出了2345安全衛士、2345瀏覽器、2345游戲盒子等等。

這些產品就是360安全衛士、360游戲盒子的納米級復刻產品。

之后的幾年，雙方因為侵權問題官司不休，但一個更直觀的事實是，二者的業務和收入構成也逐漸趨同了。

轉機還要從2345的主動離場說起。表面上看起來它還在和360在產品上纏斗，2018年360才勝了第一場官司。

實際上在2016年，互聯網金融就成了2345利潤的主要來源。

對于360來說，2345很難纏，但也并非沒有一點好處。暗戳戳改道的2345，替360提前蹚了互聯網金融的水。

相繼走上互金路

2014年，2345設立了一家金融科技公司，推出了“隨心貸”。

2015年，360金服成立，2016年，360借條上線。

2016年和2017年兩年，2345金融借款平臺背靠上海銀行(7.030,-0.06,-0.85%)，一共發放了360億的貸款，兩年的營業收入為22億元。2017年的金融借款凈利同比增長了4469.09%，2345將互聯網金融轉為主業。搜索引擎+銀行的模式走通了。

2345被銀行看重的優勢是大數據和營銷能力，比如“全家桶”能帶來360度環繞的彈窗廣告，能監測用戶的各種行為，這個能力360也有。

盡管沒有明確的證據指向360尾隨著2345做互聯網金融，但是時間點上，360卻顯示出了亦步亦趨的態勢。2345做什么成了，360接下來就甩開膀子開干。

在2345推出隨心貸的一年多時間后，周鴻祎跟銀行開始了合作，這件事被發現還是在去年5月。

新聞報道一名女士的征信報告中，工作單位一欄中出現“專業做雞十年”的侮辱性句子。

這家接入征信卻又上傳侮辱性信息的正規貸款公司，四舍五入，也算是周鴻祎的。

這家公司叫晉商消費金融股份有限公司，在2016年成立，持股25%的第二大股東是北京奇飛翔藝商務咨詢有限公司，法人和董事長都是周鴻祎。

2345的收益證明了互聯網金融的可行性，在這幾年，360也下了大力氣。

在2018年，360金融新增了920萬授信用戶，凈利潤同比增加464%。

2345的“引路”在2019年結束了，金融相關的業務關了，債務打包送人了，和互金幾乎脫離了關系。

2019年，是互聯網金融的嚴打之年，《關于辦理非法放貸刑事責任案件若干問題的意見》下發，貸款產品年利率不得超過36%成為了一道紅線。但國家對互聯網金融的管控，并不是從2019年才開始的。

2016年，銀監會等四部委就發布了關于網絡借貸的管理暫行辦法，規定了同一借款人在同一平臺上的借款上限，在這場風波中，房產貸款和汽車貸款的網貸平臺受到了沖擊。360此時to C的借款業務才剛剛開始，躲過了一次監管。

2018年，因為P2P的頻繁暴雷，互聯網企業去金融化浪潮襲來，政府工作報告里出現了21次金融，與之相伴的動詞是監管、改革。

互聯網金融在監管之下朝著科技企業方向轉型，螞蟻金服變成螞蟻科技集團，京東金融變成京東數科。

這一年，還叫360金融的360數科發展科技的重點放在了提高獲客精準度、控制風險逾期率等等，因為風險監管得當，360在這一年獲得了20家傳統金融機構的信賴。

次次都在監管風暴中脫身的360，變得更加“自信”，這種自信體現在更激進的經營動作上。

2020年6月，360認購了集團了天津金城銀行股份有限公司的30%股份，成為銀行的第一大股東。在360的流血事件剛發生的這幾天，360數科也沒受到影響，宣布將繼續整合小微相關產品，包括商戶貸、發票貸等等業務。但這期間，一個事實上更致命的風險點，卻似乎被它刻意忽略——借款人的合法利益保障。

它或許還能在國家對互聯網金融的監管之下游刃有余地經營，或許還能受到更多傳統金融機構的青睞，但這次流血事件也揭露了另一個真相，如果360借條不能在兼顧借款人利益的情況下轉型，那這把水果刀，遲早還要架在脖子上。【責任編輯/周末】

來源：吳曉波頻道

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