數(shù)字人民幣時(shí)代隱私更安全

“紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。”人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春近日在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會(huì)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上明確表示，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣1：1兌換，不能買黃金買外匯等說法不實(shí)。

央行副行長范一飛表示，數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營架構(gòu)等頂層設(shè)計(jì)已通過全方位測試，其可行性和可靠性得到有效驗(yàn)證。

運(yùn)營機(jī)構(gòu)擴(kuò)容至10家

試點(diǎn)測試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)

根據(jù)央行7月14日公布數(shù)據(jù)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)從原來的“10+1”試點(diǎn)地區(qū)拓展到15個(gè)省市的23個(gè)地區(qū)。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)除了此前的包括六大國有銀行(工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ))、網(wǎng)商銀行、微眾銀行和招商銀行9家之外，又新增了興業(yè)銀行作為第10家。

興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會(huì)上表示，繼7月13日人民銀行宣布吸收興業(yè)銀行為指定數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)后，興業(yè)銀行根據(jù)人民銀行部署，積極推進(jìn)研發(fā)驗(yàn)證工作。據(jù)了解，興業(yè)銀行五大線上品牌通過升級(jí)與融合，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，打破原有企金、零售、同業(yè)界限，將金融服務(wù)融入更多的生產(chǎn)生活場景，推動(dòng)客戶服務(wù)觸點(diǎn)無界延伸，實(shí)現(xiàn)一個(gè)數(shù)字興業(yè)、一站式場景服務(wù)，積極“構(gòu)建連接一切的能力，打造最佳生態(tài)賦能銀行”。

工行福建分行將數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、第一個(gè)人金融銀行等集團(tuán)戰(zhàn)略相結(jié)合，圍繞數(shù)字政務(wù)、商事賦能、公共事業(yè)、智慧民生、同業(yè)合作等重點(diǎn)領(lǐng)域廣泛推進(jìn)數(shù)字人民幣多場景運(yùn)用。據(jù)了解，線上渠道方面，工行數(shù)字錢包可在京東、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)暢通使用;線下方面，分行積極走訪福州上下杭、三坊七巷、東百集團(tuán)等熱門商圈，現(xiàn)已有5800家數(shù)字人民幣收單商戶。同時(shí)，在人民銀行的指導(dǎo)下積極開展數(shù)字人民幣科普宣傳，在微信公眾號(hào)等渠道組織數(shù)字錢包開戶有禮、贈(zèng)送微信立減金等活動(dòng)，培養(yǎng)客戶使用數(shù)字人民幣支付習(xí)慣，滿足客戶各類數(shù)字錢包服務(wù)需求，打造良好數(shù)幣體驗(yàn)。

截至5月31日，15個(gè)省份的試點(diǎn)地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約2.64億筆，金額約830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的商戶門店數(shù)量達(dá)456.7萬個(gè)。

隨著試點(diǎn)測試不斷推進(jìn)，與數(shù)字人民幣相關(guān)的應(yīng)用產(chǎn)品也日益豐富。北京銀行(4.170,-0.02,-0.48%)提供的消息顯示，該行積極推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用，舉行數(shù)字化與低碳服務(wù)品牌“京碳寶”發(fā)布儀式，并與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，打造“更好用的數(shù)字人民幣服務(wù)”，通過電子渠道提供錢包開立、轉(zhuǎn)賬等一攬子服務(wù)，普及綠色低碳生產(chǎn)生活方式。

可控匿名特征

充分尊重隱私與個(gè)人信息保護(hù)

當(dāng)前存在的一個(gè)說法是，“數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私。用上了數(shù)字人民幣，每個(gè)人都是一只裝了GPS的小螞蟻，去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點(diǎn)了什么菜、花了多少錢、買了什么東西記錄得清清楚楚”。

穆長春對此予以否認(rèn)，并強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會(huì)充分尊重隱私與個(gè)人信息保護(hù)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，以防止被不法分子利用。穆長春強(qiáng)調(diào)，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，這點(diǎn)并不會(huì)因?yàn)閿?shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪;同時(shí)，可控并不意味著控制和支配，而是指防控風(fēng)險(xiǎn)和打擊犯罪，這是維護(hù)公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名對于為公眾提供體驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)將起到積極作用。

此外，有人擔(dān)心數(shù)字人民幣不能等同于實(shí)物人民幣，也有人擔(dān)心數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私。為此，穆長春也表示，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。

“為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，需要在頂層制度設(shè)計(jì)上作出相應(yīng)安排。”穆長春建議。

具體而言，穆長春表示，應(yīng)建立信息隔離機(jī)制。明確運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運(yùn)營業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)需要建立健全客戶信息保護(hù)內(nèi)控制度和客戶信息保護(hù)監(jiān)測工作機(jī)制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時(shí)，才能申請獲取相關(guān)客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)測，以履行“三反”義務(wù)。

在法律方面，穆長春表示，應(yīng)明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運(yùn)營機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕。

在處罰機(jī)制方面，穆長春表示，應(yīng)建立相應(yīng)的處罰機(jī)制。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運(yùn)營機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管。

豐富應(yīng)用場景

對公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合

“2月到5月，因?yàn)橐咔椋緵]有項(xiàng)目可開工。”“到了6月，終于接到新工程了，流動(dòng)資金沒了，還有500萬元應(yīng)收賬款回不來……”

在蘇州開建筑工程公司的施先生沒想到，他因此成了全國首筆“小微企業(yè)數(shù)字人民幣‘國擔(dān)擔(dān)保’貸款”的嘗鮮用戶，該筆業(yè)務(wù)亦是浙商銀行首次將數(shù)字人民幣應(yīng)用于小微企業(yè)抗疫紓困場景。

“終于可以開工了!施先生高興地說。在這之前，施先生對數(shù)字人民幣的認(rèn)識(shí)，也只停留于新聞報(bào)道。當(dāng)50萬元經(jīng)營貸款以數(shù)幣形式迅速打入公司的對公數(shù)幣錢包，施先生覺得十分新鮮。蘇州分行為其企業(yè)訂制了綜合金融服務(wù)方案，貸款采用“國擔(dān)擔(dān)保”模式，解決其缺少抵質(zhì)押物的煩惱，融資成本還比過去降了兩成，解決小微融資“難、貴、慢”的難題。

此外，在對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)了“支付即結(jié)算”，極大優(yōu)化結(jié)算中間環(huán)節(jié)，從而降低結(jié)算成本，提高運(yùn)營了效率。

“沒想到土地出讓保證金也能用數(shù)字人民幣支付了”，蘇州富瑞合金科技股份有限公司顧經(jīng)理興奮地說。7月18日，蘇州太倉市自然資源和規(guī)劃管理局以掛牌方式出讓工業(yè)用地國有建設(shè)用地使用權(quán)，多家企業(yè)通過數(shù)字人民幣繳納土地出讓保證金，這標(biāo)志著全國首批數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)在土地出讓場景的應(yīng)用。

“數(shù)字人民幣產(chǎn)品服務(wù)和場景建設(shè)方面，應(yīng)推動(dòng)對公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合;同時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，鼓勵(lì)市場主體自主開展推廣活動(dòng);法治方面，研究出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策。”近日，央行副行長范一飛介紹，從試點(diǎn)情況看，數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。各試點(diǎn)地區(qū)圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計(jì)開展20多次數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動(dòng)。作為公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣面向老年人等特定群體，推出功能適配的數(shù)字人民幣App和特色硬件產(chǎn)品。此外，數(shù)字貨幣研究所作為創(chuàng)始成員，積極參與并穩(wěn)步推進(jìn)多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目，以解決跨境支付難題。

同時(shí)，范一飛指出，中國是全球開展法定數(shù)字貨幣研究的先行者，在這個(gè)領(lǐng)域的探索中既不能完全按照現(xiàn)金來管理，也不能照搬傳統(tǒng)電子支付管理方式;要深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展與安全的辯證關(guān)系，該打破的打破，該約束的約束，在不斷創(chuàng)新和總結(jié)中走出一條符合中國國情的發(fā)展道路。

鼓勵(lì)市場主體自主開展推廣活動(dòng)，并研究出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策.從試點(diǎn)情況看，數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。【責(zé)任編輯/周末】

來源：新浪財(cái)經(jīng)

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