互聯網金融這塊蛋糕會被BAT瓜分，其中，像貸款類APP，尤其要小心

【IT時代網、IT時代周刊銳觀察】對BAT而言，互聯網金融已經成為兵家必爭之地，隨著三巨頭在該領域大軍壓進，可以肯定的是，未來整個行業必然會有一番惡斗。不過，在筆者看來，BAT都有各自的優勢，在某些層面上存在不可替代性，所以，對互聯網金融這塊蛋糕三巨頭必然是各分一杯羹，很難出現市場被某一家壟斷的局面，不過在這種情況下，創業型企業卻要萬分小心了。

最近在網上看到了一個“死亡名單”，上面列舉了若干個領域已經倒掉或者即將倒掉的創業型企業，筆者發現，其中漏掉了部分成員，比如手機貸款類應用，未來很難抵御BAT的壓制。

目前手機貸款類應用有諸如手機貸，極速貸等等，他們的模式大同小異，以手機貸為例，這家公司的主營業務是小額現金貸，且主要針對收入較低的月光族，因為這些人可能會被銀行拒之門外。而至于資金來源，手機貸平臺主要包括兩類，一類是VIP投資人，就是一些資金充裕的朋友提供資金;另一類是就是和很多理財類P2P平臺合作，通過理財產品的形式聚合投資人。

在過去一段時間，這類APP憑借其功能的獨特性，以及頻繁的媒體炒作獲得了一部分用戶群，不過現在BAT開始積極布局這一領域，尤其是以螞蟻聚寶和微眾銀行為代表的APP正在逐步侵入手機理財、手機貸款等領域，在這種背景下，這些應用的發展前景難免堪憂。

首先，凡是涉及互聯網金融業務，都必須在安全性上下夠功夫，畢竟網上木馬、病毒是很多的，因此，互聯網金融的安全性將主要涉及兩個層面，一個層面是保證用戶的重要信息不被泄露，另一個層面則是保證用戶資金不被盜取。在這些安全性保障方面，創業型企業如何與強大的BAT抗衡?

第二，凡是涉及互聯網金融業務，企業都必須擁有強大的資金儲備，BAT都很有錢，其次，他們也可以利用自己的金字招牌去籌集更多資金。也就是說，這些平臺如果做貸款業務，錢不是問題。而像有些應用，自己都需要風險投資來注入資金，還要向他人和平臺借錢，隨著規模越來越大，資金充裕度必然面臨考驗。

第三，凡是涉及互聯網金融業務，都必須具備強大的抗風險能力。任何貸款都要預防無法回收的情況，在這方面，BAT的抗風險能力無疑更強。首先，正如上面所說，他們本身就不差錢，一旦出現損失也可自掏腰包填補;其次，他們的用戶基數大，用戶信息非常豐富，更容易對用戶進行綜合判斷，包括誠信度、抗風險能力等等，最大程度降低損失。

第四，凡是涉及互聯網金融業務，都應當考慮用戶消費渠道的問題。用戶的貸款資金流向如何?消費是一個重要部分。基于這一點，平臺如果能提供更順暢的消費渠道，自然能提升用戶粘度。換句話說，用戶在平臺上完成貸款之后如果可以直接進行消費，便能形成一個閉環。在這方面，百度和阿里都具有不小的潛力。

第五，凡是涉及互聯網金融業務，都必須考慮商業模式的問題。據媒體報道，諸如這類APP主要收入是借款人申請貸款時交納的手續費，一筆在30元左右，而借款人每天萬分之五的利息收入則全部歸投資人所有。也就是說，其實對借款人來說，通過這些APP貸款的成本并不低，那么有多少人愿意支付如此高昂的貸款成本呢?相比之下，BAT憑借強大的資金儲備，甚至可以直接將貸款成本降至0，根本不用考慮商業模式問題，這是BAT的可怕之處。

隨著互聯網金融的深入，對BAT等巨頭而言，小額貸款未來必然是重要的一個細分市場，那么，對于有些貸款類APP來說，它們應當如何抵御BAT的競爭呢?我們拭目以待。【責任編輯/劉佳慶】

本文為王易見供IT時代網、IT時代周刊稿件

來源：IT時代網、IT時代周刊

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