前景不明，手機貸模式難持續？風險不可控，模式不確定，市場拓展成問題，小額貸款未來必將是BAT巨頭的天下

【IT時代網、IT時代周刊銳觀察】移動互聯網的迅猛發展催生了更多創新和顛覆的模式，以互聯網金融為例，余額寶和P2P理財的崛起讓大家看到了互聯網金融巨大的發展潛力，在這種背景下，更多的企業想從中做文章，在互聯網金融迅猛發展的背景下分得一杯羹。

這本來是好事兒一件，但具體到不同的模式，其情況有所不同。雖然余額寶和P2P徹底打開了互聯網金融的發展空間，但這一領域仍存在一些問題，比如，P2P理財所存在的倒閉、跑路等等，讓整個行業開始重新關注互聯網金融的發展問題。

實際上，除P2P理財之外，互聯網金融的其他細分模式也不能說是無懈可擊，除余額寶這種模式很靠譜之外，其他模式在可行性上并不完全經得起推敲。舉個簡單的例子，現在網上廣泛討論的小額現金貸就是其中之一，那么這種模式到底有什么問題呢？發展前景又如何呢？

以手機貸為例，這家公司的主營業務正是小額現金貸，據介紹，手機貸主要針對的是收入較低的月光族，這些人可能會被銀行拒之門外，因此，他們可以提供小額貸款服務，解決這些人的消費需求。而且，手機貸還采用了P2P模式，為什么是P2P呢？前端是有資金需求的用戶，而后端則是為平臺貢獻資金的投資者，其中主要包括兩類，一類是VIP投資人，就是一些資金充裕的朋友提供資金；另一類是最主要的，就是和很多理財類P2P平臺合作，通過理財產品的形式聚合投資人。

看上去這種模式很美，但筆者卻要提出一些質疑，這些質疑關系到手機貸未來能否做大做強，是死是活。

手機貸如何保證安全性？

首先，手機貸如何保證安全性？筆者下載了這款APP來試用，軟件倒不復雜，但越不復雜卻越讓我擔心？既然涉及到資金問題，平臺如何保證基本的安全，我們知道，現在網上木馬、病毒是很多的，而用戶要正常借款，必須輸入相關的身份證信息，工作信息等重要信息，其中存在的信息安全隱患不得不防。由于目前使用這款APP的人還不多，因此網上也并沒有出現相關的不安全報道，但這些潛在的風險恐怕也值得大家警惕。

除基本的信息安全之外，大家更關心的恐怕應當是資金安全。剛才提到，平臺必須要有人去投資，你才能借到款，這樣說來，這和P2P網貸倒有一些類似之處。不過P2P網貸主要是將錢借給大戶、企業、機構等等，而手機貸主要是針對個人消費者，而且額度不大。

眾所周知，P2P網貸出現了很多卷款跑路的情況，其原因無非包含兩個層面，第一是平臺投資的項目出了問題，導致無法按時收款，最終平臺資金鏈斷裂，迫不得已跑路；第二是平臺從一開始就在設局，吸引廣大投資者來投錢，前期用他們的資金發放投資收益，但吸納的資金到一定的量之后立馬跑路，這就是典型的龐氏騙局。

那么，小額現金貸會不會也存在類似的情況呢？筆者不敢說，但要讓我把錢投到手機貸這種名不見經傳的公司，我還真不放心，即便它不會跑路，我也擔心借款人不誠信，導致我無法按時收款，因為在資金真正出現問題時，你指望平臺去幫你催款、彌補你的損失，我只想說你比阿嬌還天真。

對于這種風險，手機貸是怎么解釋的呢？很可惜，在手機貸的很多宣傳軟文和新聞報道上，我并沒有看到相關的風險提示，也沒有具體的說明。不過在一篇文章中，我看到了如下內容：

“但基于目前國家對P2P的監管，投資人和借款人必須是一對一的關系，手機貸創始人俞亮稱，他們都會簽訂三方協議，按照監管要求，完成一對一的工作。”

實際上，這里面已經側面隱含了風險提示，可惜的是，手機貸沒有直接向投資者和用戶說明一對一之后，萬一遇到資金無法回收的情況，如何解決。

所以在筆者看來，手機貸所建立的模式，仍然存在很大的不確定性，其中的風險不可估量，如果投資者要真想往里面投錢，最好三思而后行。

手機貸商業模式靠譜嗎？

接下來來討論第二個問題，手機貸商業模式靠譜嗎？據21世紀經濟報道記者了解，目前手機貸的主要收入是借款人申請貸款時交納的手續費，一筆在30元左右，而借款人每天萬分之五的利息收入則全部歸投資人所有。

我相信了解過信用卡的人都知道，信用卡刷卡是免手續費的，而且一般頭年刷夠六次，還會免第二年年費，有的銀行還和洗車場合作，推出刷卡送洗車的服務。同時，信用卡還存在一定的免息期，也正是這個免息期的存在，才讓信用卡變成了掙錢工具。可以看出，信用卡的使用成本是很低的。

對比一下手機貸，既要給手續費，又要給利息，和信用卡相比有什么優勢？對此，手機貸的說法是，信用卡門檻較高，我們門檻低，借款相對容易。不過，現在信用卡的門檻實際上也不高，一般月入兩三千的人也隨便辦理信用卡，可見手機貸的說法是站不住腳的。話又說回來，如果連信用卡都無法辦理的人，你會相信他的信用？你會把錢借給他用？你相信平臺會幫你控制風險？

所以，手機貸的市場拓展是個大問題。手機貸創始人俞亮透露，去年在沒有大力推廣的情況下，手機貸APP的下載量已突破100萬，發放信用貸款40多萬筆。這個數據有沒有水分，大家去想。不過我對身邊的十來位朋友做了一個小小的調查，身邊幾乎沒有人愿意選擇手機貸的，因為借款成本太高，而額度又太小，純屬雞肋。再說，即便手機貸能維持住這種態勢，微薄的手續費恐怕也不夠正常開支吧。

小額貸款必將是巨頭的天下

最后一點，筆者認為，小額貸款必將是BAT這類巨頭的天下。首先，資金不是問題，因為自己企業就有錢，不需要再向第三方借錢；第二，用戶不是問題，BAT本身就有很多用戶，無需花費多大成本即可進行市場拓展；第三，對用戶信用可以進行更綜合的判斷， BAT用戶數據豐富，對用戶的信用可以進行科學、合理的判斷，無論是在資源上，還是在技術上，都比手機貸這種小公司強很多；第四，BAT有更廣泛的生活服務，比如網購、團購等等，可以為用戶提供更多的消費場景，形成從借錢到消費的完整閉環。

反過來看手機貸，除了提供基本的借款服務之外，你還能用到什么服務？如果你把借的款拿到其他平臺上去消費？那么這個成本可能又上去了，因為一個環節分成多個部分，每個部分都想從中賺錢，成本怎么會不提高呢？

對BAT等巨頭而言，現在他們也開始重視小額貸款這一細分市場，可以肯定的是，手機貸這種平臺在沒有任何優勢的情況下，未來遭遇的競爭將會越來越激烈。通過上面對比分析下來，你覺得手機貸這種平臺還有多大的發展潛力呢？當然，也許他們并不擔心，因為剛剛才完成了一筆融資，對創業者而言，融資燒錢很正常。不過，如果只燒錢而沒成績的話，投資者還會繼續追加投資么？賬面上那點錢又能燒多久呢？【責任編輯/春田】

王易見供IT時代網、IT時代周刊稿件，作者系IT評論員，業界觀察家， QQ：543415188

來源：IT時代網、IT時代周刊

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