精、穩(wěn)、敏、融，步入人民金融時代 | 易觀銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型年度趨勢報告

摘要：

2022年，在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量增長要求的指引下，賦能實體、公平普惠、審慎經(jīng)營成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵詞。一方面面臨內(nèi)外部復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境和不確定性風(fēng)險，銀行主打穩(wěn)健策略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍在持續(xù)，但策略的制定者開始變得更加務(wù)實，更加注重資源利用率，以及數(shù)字化手段是否能夠?qū)?/strong>業(yè)務(wù)增長產(chǎn)生實際作用。

另一方面疫情因素致使服務(wù)線上化、自動化成為必選項，銀行業(yè)致力于打造全渠道、多譜系的金融服務(wù)，這同時也倒逼更多業(yè)務(wù)必須完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年，養(yǎng)老金融、綠色金融、普惠金融成為銀行業(yè)布局重點，而數(shù)據(jù)作為重要的基礎(chǔ)信息，關(guān)系到客戶行為識別、風(fēng)控模型的應(yīng)用效果，業(yè)務(wù)場景對數(shù)據(jù)應(yīng)用的需求顯著增長，數(shù)據(jù)要素與技術(shù)要素疊加的價值在這樣的形勢下得到不斷放大，成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動能。

易觀基于對國內(nèi)外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況的長期跟蹤與研究，結(jié)合我國金融監(jiān)管與產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、金融科技發(fā)展情況以及與相關(guān)行業(yè)專家的交流訪談，發(fā)布《中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢報告2023》，通過客戶經(jīng)營、科技賦能、組織發(fā)展三大維度，對2023年我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵趨勢進行了深入洞察。

隨著5G、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在各行各業(yè)加速應(yīng)用，帶動了數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合發(fā)展。2023年，金融與經(jīng)濟社會發(fā)展同頻共振的效果將會突出體現(xiàn)，在經(jīng)濟總體向好的預(yù)期下，數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合速率將會加快，數(shù)據(jù)價值和技術(shù)紅利釋放，金融資源注入實體領(lǐng)域?qū)@現(xiàn)出更大的作用。同時，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度的行業(yè)標準有望在今年出臺，這意味著將會更有利于形成相應(yīng)的轉(zhuǎn)型量化評價機制，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型策略的構(gòu)建提供有效指導(dǎo)。

易觀認為，2023年銀行業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵趨勢將體現(xiàn)在“精、敏、穩(wěn)、融”四大方面。

客戶經(jīng)營篇

趨勢1、金融普惠趨向精準持續(xù)，業(yè)務(wù)模式探索與技術(shù)補償作用將明顯放大

2023年，金融賦能實體經(jīng)濟增長的手段除了體現(xiàn)在繼續(xù)保持信貸資源的投放力度，將會更加強調(diào)把握投放節(jié)奏，提高信貸資源的配置效率和適配度，提高賦能的持續(xù)性和精準性。在數(shù)據(jù)確權(quán)與數(shù)據(jù)市場化配置標準明確后，數(shù)據(jù)獲取、流通和應(yīng)用規(guī)則的完善將對信貸精準投放發(fā)揮重要價值，而這需要依靠豐富的生態(tài)體系建設(shè)，通過業(yè)務(wù)模式探索和技術(shù)補償擴大客群規(guī)模，挖掘數(shù)據(jù)價值。業(yè)務(wù)模式方面將會圍繞如何進行客戶的聯(lián)動拓展與深度經(jīng)營展開，其中做好GBC協(xié)同賦能將釋放突出價值；技術(shù)補償方面需要增加優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)引入以及升級數(shù)據(jù)分析技術(shù)，以減少信息可靠性偏差，提升信貸需求判斷與風(fēng)險自動化評估能力。

探索者：農(nóng)業(yè)銀行多源數(shù)據(jù)采集賦能普惠金融精準授信

趨勢2、消費信貸進入快速擴張期，業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性要求將同步提高

增加消費信貸投放力度，推動擴消費政策全面落地將是下階段實現(xiàn)C端增長的主要任務(wù)，預(yù)計2023年銀行業(yè)消費信貸規(guī)模將出現(xiàn)快速擴張。同時消費金融進一步呈現(xiàn)線上化、數(shù)據(jù)化特征，消費信貸也將成為銀行風(fēng)險管理的重點領(lǐng)域以及未來的監(jiān)管重點，未來一段時期內(nèi)銀行將會面對業(yè)務(wù)獲得性與合規(guī)性要求同步提高的挑戰(zhàn)。一是消費信貸服務(wù)將更會快沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，業(yè)務(wù)增長的核心將聚焦在對接程度更高的生態(tài)合作模式，因此需要具備跨平臺、跨領(lǐng)域生態(tài)體系建設(shè)能力；二是目前所掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)質(zhì)量尚不足以支撐對客戶消費行為的深度探查，需要基于真實消費場景數(shù)據(jù)訓(xùn)練風(fēng)控模型，以及在事前控制策略中尋求數(shù)據(jù)訓(xùn)練量與風(fēng)控收益的最優(yōu)解。

探索者：平安銀行借力集團優(yōu)勢搭建消費金融開放生態(tài)圈

趨勢3、客戶體驗趨向深層需求滿足，打造全域智能未來可期但仍將面臨長期挑戰(zhàn)

后疫情時代客戶體驗將愈加趨向個性化、深層次服務(wù)需求滿足，通過全域智能突破渠道割裂現(xiàn)狀，進行客戶全生命周期深度經(jīng)營已經(jīng)形成行業(yè)共識。線上渠道需要突出人機交互服務(wù)智能化；線下渠道的資源深度優(yōu)化配置，場景、數(shù)據(jù)、交互內(nèi)容等全域協(xié)同的鏈條打通，將是未來物理網(wǎng)點價值重塑核心并應(yīng)予以長期關(guān)注。同時對于全域體驗“感知-響應(yīng)-決策-迭代”的閉環(huán)經(jīng)營將依賴于完善的客戶體驗指標評價體系，使客戶體驗做到可監(jiān)測可度量，通過客戶體驗優(yōu)化、提升流程規(guī)范與業(yè)務(wù)合規(guī)程度，進而實現(xiàn)對消費者權(quán)益的保護。

探索者：招商銀行構(gòu)建客戶體驗閉環(huán)監(jiān)測管理體系實現(xiàn)價值成長

科技賦能篇

趨勢4、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進程加速，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力將成為企業(yè)架構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵考量

2023年數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進程將明顯加速，基于對數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理重視程度的顯著提高，未來數(shù)據(jù)應(yīng)用性將成為銀行企業(yè)架構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵動因和建模中的核心考量因素。因此應(yīng)形成有利于業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)系統(tǒng)銜接的組織機制，在將數(shù)據(jù)應(yīng)用能力融入業(yè)務(wù)架構(gòu)與IT架構(gòu)的頂層設(shè)計時，需重點考慮業(yè)務(wù)模型的原子化程度、數(shù)據(jù)的標準化程度、IT架構(gòu)的負載能力以及數(shù)據(jù)價值評估基準四個方面的影響。

探索者：建設(shè)銀行企業(yè)級數(shù)據(jù)與分析智能中樞支持多業(yè)務(wù)場景應(yīng)用

趨勢5、數(shù)字原生產(chǎn)品對系統(tǒng)敏捷性要求提高，云原生+Serverless將加快實現(xiàn)應(yīng)用落地

具備敏感的需求洞察能力，并能夠智能化生成數(shù)字原生產(chǎn)品的銀行將會形成服務(wù)能力上的突出優(yōu)勢，數(shù)字原生產(chǎn)品所具備的快速響應(yīng)、靈活組裝、智能匹配的特征與系統(tǒng)敏捷與開放程度高度相關(guān)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長、客戶個性化需求不斷提高，相應(yīng)地也面臨著系統(tǒng)架構(gòu)復(fù)雜度加大、改造成本增加、以及業(yè)務(wù)連續(xù)性的挑戰(zhàn)?；谠圃⒎?wù)架構(gòu)，打造兼具彈性敏捷和成本可控的系統(tǒng)對于銀行來說具有更高的應(yīng)用價值，Serverless技術(shù)在降本增效方面的優(yōu)勢將突出顯現(xiàn)，從而加快實現(xiàn)在部分業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)全流程的響應(yīng)速度，降低系統(tǒng)改造和運維成本。

探索者：工商銀行函數(shù)計算平臺成功助力手機銀行系統(tǒng)降本增效

趨勢6、智能決策加速覆蓋全棧場景，機器學(xué)習(xí)工程化重要性將顯著提升

基于AI能力由數(shù)據(jù)驅(qū)動與金融知識引導(dǎo)進行規(guī)則提取和模型訓(xùn)練，將加快覆蓋業(yè)務(wù)運營、風(fēng)險監(jiān)測、營銷投顧等更多場景，但面對龐大的客群規(guī)模，讓智能引擎在業(yè)務(wù)流程決策點上進行實時化、規(guī)?；治鰶Q策的難度高，相較于對算法和模型性能要求更高的科研與產(chǎn)業(yè)研發(fā)等領(lǐng)域，金融行業(yè)更應(yīng)該思考的是模型的管理和應(yīng)用，以及解決實際問題的能力，而行業(yè)對于決策規(guī)?；?、落地速度、協(xié)同及成本的需求將會使機器學(xué)習(xí)工程化的重要性顯著提升，以提升模型的自動運行和持續(xù)交付能力，支持多場景、多流程的在線決策服務(wù)。

探索者：浦發(fā)銀行強工程化能力AI中臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)模型高復(fù)用快迭代

趨勢7、全流程數(shù)字化風(fēng)控重要性提升，區(qū)塊鏈技術(shù)將在更多場景中實現(xiàn)規(guī)?；瘧?yīng)用

在今年賦能實體經(jīng)濟發(fā)展以及深化對外開放的戰(zhàn)略導(dǎo)向作用下，產(chǎn)業(yè)金融、跨境金融等領(lǐng)域的交易量將迎來新一輪增長，對金融業(yè)務(wù)全流程透明度、可靠性以及可追溯的需求將顯著增加，因此也將加速推動區(qū)塊鏈技術(shù)在業(yè)務(wù)場景中的規(guī)?；瘧?yīng)用。同時，搭建企業(yè)級風(fēng)控平臺是構(gòu)建完善的數(shù)字化風(fēng)控體系的必經(jīng)之路，需要在規(guī)劃設(shè)計中側(cè)重對于業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字信用和風(fēng)險管控能力、資金監(jiān)控能力以及對底層數(shù)據(jù)的挖掘能力。

探索者：建設(shè)銀行以區(qū)塊鏈平臺和企業(yè)級風(fēng)險管理實現(xiàn)業(yè)控能力雙提升

組織發(fā)展篇

趨勢8、ESG將成轉(zhuǎn)型評估新標準，需加快探索其對于業(yè)務(wù)賦能的長期價值

2023年ESG的關(guān)注度將會顯著提高，易觀預(yù)計ESG的信息披露內(nèi)容、質(zhì)量、形式、頻率等行業(yè)規(guī)范也將在2-3年內(nèi)逐漸形成，未來ESG評級將成為衡量一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否以及綜合發(fā)展水平的新標準，ESG也將加快從治理理念的層面落向“公眾價值+業(yè)務(wù)價值”長期經(jīng)營與實現(xiàn)的范疇。這需要銀行在ESG轉(zhuǎn)型中思考如何以“科技+金融”模式聯(lián)合為業(yè)務(wù)賦能，在更多的行業(yè)、更大的社會范圍內(nèi)運用科技和資金能力拓展業(yè)務(wù)邊界并顯現(xiàn)價值。在構(gòu)建ESG治理體系與信息披露的過程中重點圍繞ESG的公眾價值和業(yè)務(wù)應(yīng)用價值進行戰(zhàn)略目標的規(guī)劃，還應(yīng)從管理效能、數(shù)據(jù)價值、風(fēng)險損失減少、社會影響力等多維度視角進行考量。

探索者：興業(yè)銀行以“寓義于利”ESG理念為指導(dǎo)實現(xiàn)“懂碳知產(chǎn)”

趨勢9、敏捷型組織面臨現(xiàn)實變化，塑造鮮明轉(zhuǎn)型文化的重要性將日益突出

隨著前端和中臺的數(shù)字化進程加快，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進一步向后臺深入，而打造敏捷型組織也將面臨決策鏈條縮短、組織邊界模糊、協(xié)同場景復(fù)雜三個主要變化特征。打造與現(xiàn)實變化特征適應(yīng)性更強的敏捷型組織，將是銀行未來需要長期面對和解決的問題。包括在組織形態(tài)上需要形成足夠靈活但不松散的協(xié)同模式；在組織能力上需要全面提升數(shù)據(jù)的使用和分析能力、以及智能化策略組合的能力；在組織理念上需要塑造鮮明的轉(zhuǎn)型文化，并加速向下進行傳導(dǎo)和滲透。

探索者：中信銀行以CoP實踐社區(qū)助推敏捷文化協(xié)同建設(shè)

趨勢10、人才建設(shè)面臨虛實雙重挑戰(zhàn)，人才融合度將決定轉(zhuǎn)型創(chuàng)新能力上限

銀行對于復(fù)合型人才的需要開始走向更加細分的專業(yè)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)發(fā)展迫切需要如普惠金融人才、綠色金融人才、ESG人才等發(fā)揮作用。另外數(shù)字員工雖然能夠形成對勞動力的有效補充，但能夠處理的業(yè)務(wù)場景仍然比較單一。未來人才融合度將決定銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的能力上限，結(jié)合自身戰(zhàn)略布局構(gòu)建虛實融合的數(shù)字化人才體系，對人力資源結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化改善，將金融人才培養(yǎng)和數(shù)字員工培養(yǎng)相結(jié)合將成為重要實施路徑。

探索者：工商銀行以多樣化人才創(chuàng)新機制建立高水平FinTech人才隊伍

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來源：IT時代網(wǎng)

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