移動(dòng)支付快速普及成“標(biāo)配”數(shù)字人民幣試點(diǎn)有序進(jìn)行

從城市到鄉(xiāng)村，二維碼隨處可見，掃碼支付成為生活“標(biāo)配”;支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全速推進(jìn)，支付體系安全高效運(yùn)行;支付治理持續(xù)完善，行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展;支付創(chuàng)新不間斷，數(shù)字人民幣發(fā)展翻開新篇章……十年來(lái)，中國(guó)移動(dòng)支付體系快速發(fā)展，滲透進(jìn)生活的各個(gè)角落。

“最初就是為了解決網(wǎng)購(gòu)交易中的信任問(wèn)題。”支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司總經(jīng)理葛勇荻向上海證券報(bào)記者回憶起介入支付領(lǐng)域的初衷。2011年，支付寶拿到了首張國(guó)內(nèi)第三方支付牌照。葛勇荻和他的同行未曾想到，中國(guó)電子支付體系在十年間發(fā)展如此迅速。

移動(dòng)支付成居民生活“標(biāo)配”

十年來(lái)，支付為民服務(wù)成效彰顯。

2011年，央行頒發(fā)首批非銀行支付機(jī)構(gòu)牌照。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)逐步走向統(tǒng)一，市場(chǎng)格局趨于穩(wěn)定。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付開始起步。

2013年，智能手機(jī)開始普及并迅速滲透，一部手機(jī)就可滿足購(gòu)物等需求，直接推動(dòng)了移動(dòng)支付的興起。“最初，支付寶App的支付場(chǎng)景有限。支付寶開始將生活繳費(fèi)功能搬到線上，率先在上海落地。”葛勇荻說(shuō)。

銀聯(lián)也捕捉到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇，開啟線上化之路。2011年6月8日，銀聯(lián)開通“銀聯(lián)在線支付”業(yè)務(wù)，將銀聯(lián)卡受理延伸至網(wǎng)絡(luò)商戶。

此后，央行對(duì)條碼(二維碼)支付進(jìn)行規(guī)范，支付為民服務(wù)效應(yīng)逐步彰顯——憑借便捷度，二維碼支付加速普及。

2012年以來(lái)，我國(guó)支付業(yè)務(wù)以超過(guò)10%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率快速發(fā)展，尤其是第三方支付業(yè)務(wù)。央行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2021年國(guó)內(nèi)銀行處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別是2012年的282.67倍和228.13倍。

支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全速推進(jìn)

十年來(lái)，支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全速推進(jìn)。

銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)支付清算系統(tǒng)是支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，前者主要為商業(yè)銀行提供銀行卡跨行交易清算，后者主要為第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付提供清算服務(wù)，共同保障支付體系安全高效運(yùn)行。

其中，網(wǎng)聯(lián)于2017年9月啟動(dòng)運(yùn)行，它的成立對(duì)體量巨大的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)影響深遠(yuǎn)。央行規(guī)定，2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)均由網(wǎng)聯(lián)處理，業(yè)界稱之為“斷直連”。

在清算領(lǐng)域，還有一大標(biāo)志性事件——即向中外合資機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照，這是我國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放的成果。

2020年8月，美國(guó)運(yùn)通與連連數(shù)字科技有限公司的合資企業(yè)——連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司，獲得央行核發(fā)的銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，美國(guó)運(yùn)通成為首家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照的外卡組織。

“總體上看，這有助于提升銀行卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和服務(wù)效率，有利于消費(fèi)者享受更加多元化的支付服務(wù)。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤說(shuō)。

在國(guó)際化方面，2015年上線的人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)，系統(tǒng)功能日趨完善，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，服務(wù)水平持續(xù)提升。

嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化

十年來(lái)，是支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，規(guī)范治理持續(xù)完善。

支付行業(yè)快速發(fā)展產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)和巨大的業(yè)務(wù)價(jià)值，引來(lái)社會(huì)資本涌入支付產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展駛?cè)搿翱燔嚨馈保瑫r(shí)，支付涉及資金、數(shù)據(jù)安全等關(guān)鍵領(lǐng)域，面臨一定挑戰(zhàn)。

2016年，央行陸續(xù)開始整頓和規(guī)范支付行業(yè)：通過(guò)“斷直連”、100%集中交存?zhèn)涓督鸬却胧屩Ц缎袠I(yè)回歸本源，強(qiáng)化支付體系安全。

到了2019年初，“斷直連”工作基本完成，備付金也實(shí)現(xiàn)100%集中交存，全面納入央行監(jiān)管。2022年一季度末，支付機(jī)構(gòu)集中交存?zhèn)涓督鹩囝~約1.95萬(wàn)億元。

意在打破市場(chǎng)服務(wù)壁壘的條碼互聯(lián)互通工作，也在2021年實(shí)現(xiàn)重大進(jìn)展：支付寶、微信分別與銀聯(lián)云閃付App在不同層面實(shí)現(xiàn)掃碼互認(rèn)。

此后，監(jiān)管著手重塑監(jiān)管框架，推動(dòng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。2021年1月，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見稿)》，按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行分類，強(qiáng)調(diào)反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，提出穿透式監(jiān)管等要求。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)

十年來(lái)，從醞釀到疾行，數(shù)字人民幣發(fā)展翻開新篇章。

2014年，央行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，2019年末數(shù)字人民幣試點(diǎn)正式啟動(dòng)。

博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)周小川表示，數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對(duì)央行支付系統(tǒng)一次大的升級(jí)。通過(guò)這一升級(jí)，將實(shí)現(xiàn)全國(guó)支付市場(chǎng)的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶體驗(yàn)，為數(shù)字金融發(fā)展提供重要的底部支撐。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)有序進(jìn)行，已在零售、批發(fā)及跨境支付等領(lǐng)域取得較大進(jìn)展。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月31日，15個(gè)省份的試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付商戶門店數(shù)量達(dá)456.7萬(wàn)個(gè)。

在9月舉辦的“2022年中國(guó)(北京)數(shù)字金融論壇”上，央行副行長(zhǎng)范一飛表示，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)取得階段性成果，實(shí)踐證明，“雙層運(yùn)營(yíng)”架構(gòu)是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國(guó)央行廣泛借鑒。

未來(lái)，各界對(duì)數(shù)字人民幣還有更多期待。“要推動(dòng)數(shù)字身份、報(bào)文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以‘一碼通掃’，商戶不用增加成本即可支持各類支付工具。”范一飛表示，試點(diǎn)本身也是探索的過(guò)程，要積極運(yùn)用新理念，凝聚新共識(shí)，服務(wù)新發(fā)展格局，最終目的是給人民帶來(lái)實(shí)惠和便利。【責(zé)任編輯/慶華】

來(lái)源：上海證券報(bào)

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