一位連續(xù)創(chuàng)業(yè)者復(fù)盤的支付簡史：對手毀滅你，但與你無關(guān)

“我是一個以賣公司為生的人。”連續(xù)創(chuàng)業(yè)者孫茳濤曾如此調(diào)侃自己。2001年至今，他共創(chuàng)立了5家公司，其中4家被收購，一家成為了上市公司。

2001年，創(chuàng)立時代杰誠，2006年以2000萬美金賣給了中華網(wǎng)。

2004年，成立神州付，2013年在香港IPO，上市公司名稱為神州數(shù)字。

2008年，創(chuàng)立錢袋寶，在2016年以接近20億元的價格賣給美團(tuán)點(diǎn)評。

隨后，他參與投資創(chuàng)辦的頭部在線信貸平臺掌眾金融，作價16.67億賣給了中國信貸科技。

回溯其創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，支付是一個明顯主題。從功能機(jī)時代的電信增值業(yè)務(wù)，到第三方支付的線下收單業(yè)務(wù)，進(jìn)而在微信支付寶兩大巨頭降維打擊之下逐漸喪失市場份額。孫茳濤的創(chuàng)業(yè)上半場故事正與國內(nèi)支付行業(yè)的浮沉脈絡(luò)暗合。

在2016年把錢袋寶送入美團(tuán)點(diǎn)評囊中之后，孫茳濤就暫停了國內(nèi)的支付創(chuàng)業(yè)故事，開始將主要精力投身于區(qū)塊鏈以及金融支付技術(shù)的出海業(yè)務(wù)。

同年，神州數(shù)字、高榕資本、海通證券共同成立了Goopal Group。截至目前，這一區(qū)塊鏈集團(tuán)旗下已囊括了數(shù)十個投資和孵化的區(qū)塊鏈項目。同時，孫茳濤在神州數(shù)字體系內(nèi)也開辟出了一個區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)體系，逐步落地一些技術(shù)產(chǎn)品，包括錢包、支付、征信體系、區(qū)塊鏈分享空間等區(qū)塊鏈技術(shù)與創(chuàng)新的應(yīng)用。

美團(tuán)創(chuàng)始人王興是促成孫茳濤創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)向的關(guān)鍵人物之一。

2010年，剛剛創(chuàng)業(yè)美團(tuán)的王興受孫茳濤之邀參加了亞杰商會的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)課程，二人共住一宿舍臥談良久，但彼時雙方均對各自的創(chuàng)業(yè)項目并不看好，后者認(rèn)為前者只是“copy to china”，而王興則認(rèn)為孫茳濤的支付項目“格局太小”。

但時移勢易，美團(tuán)漸成巨頭，而孫茳濤的錢袋寶卻在巨頭壓力之下不得不賣身美團(tuán)。雖然獲得了大量的現(xiàn)金及部分美團(tuán)原始股收益，但兩廂對比之下，讓孫茳濤開始反思自己的連續(xù)創(chuàng)業(yè)歷程——二、三流創(chuàng)業(yè)者與最頂級的創(chuàng)業(yè)者的差距在哪兒?

近日，鈦媒體專訪了這位金融科技領(lǐng)域的連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。試圖從孫茳濤的創(chuàng)業(yè)視角透視國內(nèi)支付行業(yè)的浮沉脈絡(luò)，金融出海的幕后動態(tài)，以及作為一名“以賣公司為生的人”的創(chuàng)業(yè)反思。

以下內(nèi)容基于孫茳濤的講述，由鈦媒體采訪整理完成：

支付簡史：對手毀滅你，但與你無關(guān)

我們現(xiàn)在這個時代看微信支付、支付寶用得非常方便。到十幾年前，網(wǎng)上銀行還不夠成熟，整個全國、乃至全球沒有幾個人網(wǎng)上銀行支付，不可能有電子支付方式——那個時代的創(chuàng)新舉措不叫支付，叫代計費(fèi)。

2001年，中國移動發(fā)布“移動夢網(wǎng)創(chuàng)業(yè)計劃”，允許SP合作伙伴使用中國移動的計費(fèi)通道來提供增值服務(wù)。我們發(fā)現(xiàn)，通過扣除話費(fèi)來繳費(fèi)，電信運(yùn)營商實(shí)際上可以充當(dāng)支付通道的角色。

以游戲支付為例，二十年前游戲公司需要把自己發(fā)行的點(diǎn)卡遍布到全國各地進(jìn)行推廣。玩家有時玩到一定的時間，需要大半夜跑到外面買一張點(diǎn)卡，也不一定能買得到，因?yàn)殡y以大范圍覆蓋。

為了解決這個問題，我們當(dāng)時與三大運(yùn)營商合作提供點(diǎn)卡，運(yùn)營商的覆蓋網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋全國。通過我們的技術(shù)手段，用戶只需要把充值卡上的帳戶和密碼輸入進(jìn)來就可以，通過后臺進(jìn)行識別，在系統(tǒng)處理完之后，就給用戶在線上游戲解密通知。

按照這種方式，我們開始進(jìn)入這個支付當(dāng)中。在那個時代，用話費(fèi)、用短信來做計費(fèi)方式是一種創(chuàng)舉，電信運(yùn)營商向用戶扣電話費(fèi)，用戶向電信運(yùn)營商現(xiàn)金繳費(fèi)。整個錢的流轉(zhuǎn)是這樣一個過程。再后來神州付把這個鏈條進(jìn)一步縮短，用話費(fèi)充值卡就可以實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)，整個支付效率進(jìn)一步提升，整個鏈條變短了，游戲運(yùn)營商能收到更多錢。

但在2008年左右，SP行業(yè)的紅利期結(jié)束了，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)興起，就不需要功能機(jī)上Wap、彩信之類的傳統(tǒng)支付實(shí)現(xiàn)方式，這就是被新技術(shù)革命掉的行業(yè)。與此同時，這一行業(yè)的競爭也非常激烈。當(dāng)時，用短信做WAP公司全國有上萬家企業(yè)，非常多，差異化幾乎沒有，很難形成競爭力。

2011年，一個新的機(jī)會來臨了。央行要發(fā)放支付牌照，錢袋寶第一批拿到牌照就此開始規(guī)劃收單業(yè)務(wù)。我們就可以去商戶那里鋪我們自己的POS機(jī)了，然后收取一定的費(fèi)率，這就是收單業(yè)務(wù)。

我們發(fā)現(xiàn)小微商戶小門店，沒有收單機(jī)具，還是現(xiàn)金收款，每家交易規(guī)模一個月也就兩三萬流水，這么小的體量，用傳統(tǒng)收單服務(wù)方式，都不足以彌補(bǔ)成本。

所以銀行以前不愿意接入小商家，如果中間有一家支付公司集成一大堆小商戶，有了更高的交易量，銀行是愿意的;從C端看，用戶只要有一種銀行卡就能在任何商戶支付。這樣，就解決了C和B的量級的不對稱性，帶來了資源集成后的成本下降和效率提高，這是第三方支付的價值。

但在2015年，情況發(fā)生了變化。

首先是同業(yè)競爭加劇。這個行業(yè)容納了兩百多家支付公司，互相都在搶對方的商戶，模式一樣，最終就只能拼費(fèi)率，于是降低了所有人的毛利率。

最關(guān)鍵的是，過去兩年間微信和支付寶的崛起，通過推動線下掃碼，微信、支付寶切走了大量線下pos機(jī)的市場份額，而銀行已經(jīng)徹底淪為支付寶和微信的通道了。

對于眾多第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這就是一個“對手毀滅你，卻與你無關(guān)”的故事，微信和支付寶高速成長，已經(jīng)讓線下收單業(yè)務(wù)沒有太大生存空間，萎縮得非常厲害。

國內(nèi)企業(yè)出海的金融需求

在我看來，在中國企業(yè)全球化過程中，它們有著有非常多的金融需求，金融科技的全球化是一個非常大的市場。

大型國企在走國際化的時候，有大型商業(yè)銀行保駕護(hù)航，但是中國還有幾十萬走出去的民營企業(yè)，他們跟大銀行打交道是非常困難的事情。

我發(fā)現(xiàn)其實(shí)非常多中國走出去中小企業(yè)，在境外也有大量的金融、支付全產(chǎn)業(yè)各種各樣的需求。

在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，在一些較為落后的國家，中國資金走出去全是通過地下黑產(chǎn)解決支付問題——我這邊收到現(xiàn)金，馬上打一個電話告訴那邊錢莊，從那邊匯，屬于產(chǎn)業(yè)里面灰色地帶。并非是企業(yè)不想走合規(guī)化路徑，因?yàn)樗緵]有渠道、沒有辦法走得通。甚至我們?nèi)ビ⒎▏|南亞一些國家，中國人民幣想走出境都非常困難。

國內(nèi)企業(yè)在海外的水土不服情況特別嚴(yán)重，在當(dāng)?shù)馗緵]有辦法完成結(jié)算，以美金結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)還有任何程度，都去跟當(dāng)?shù)亟Y(jié)合起來很困難，這也跟我們體制有關(guān)系。

因此，我們現(xiàn)在想做兩個事情，一個是時間機(jī)器的概念，中國企業(yè)走到境外，得不到像中國一樣快捷的電子金融服務(wù)體驗(yàn)，我們就把這一階段搬到海外，用類似的方式提供給中國企業(yè)，讓他們得到像中國境內(nèi)一樣的電子支付體驗(yàn)。另外一點(diǎn)，我們會用一些區(qū)塊鏈技術(shù)，提高全球化清算效率，降低成本。

為了完成這一計劃，神州數(shù)字從2016年就開始陸續(xù)尋求美國銀行牌照，香港券商牌照，還有其他支付、保險、境外金融牌照等，目前已順利取得一家可以開展美國全境業(yè)務(wù)的銀行牌照，神州數(shù)字銀行CBI BANK。

在國內(nèi)我們可以很自豪的說，中國移動支付在世界一定走在前沿，中國已經(jīng)跳躍了卡時代，進(jìn)入無卡支付時代。從這個角度講，新金融科技單從技術(shù)輸入角度可以一定程度上改造全球目前的金融現(xiàn)狀。【責(zé)任編輯/林羽】

(原標(biāo)題：一位連續(xù)創(chuàng)業(yè)者復(fù)盤的支付簡史：對手毀滅你，但與你無關(guān))

來源：鈦媒體

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