消費金融成互聯(lián)網(wǎng)金融香餑餑，新的藍海大戰(zhàn)正在打響

【IT時代網(wǎng)、IT時代周刊銳觀察】大家都知道，因為銀行對于中小企業(yè)貸款的忽略，讓互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。從某種程度上可以這么說，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為解決中小企業(yè)融資難的最佳有效途徑。過去，在傳統(tǒng)銀行領域基本只有信用卡這種消費貸款形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時，也帶來了消費金融的興起。不過由于消費金融大多是無擔保、無抵押貸款，風險系數(shù)相對來說也比較高，一些風控能力比較弱的平臺很難輕松把控消費金融。

隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》的出臺以及中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)的上線，風控能力差的P2P平臺將逐漸會被淘汰。相反，一些風控能力較強的P2P平臺風控水平將會得到進一步鞏固與加強。這次中國支付清算協(xié)會從技術安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面對加入互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)的機構進行了嚴格審核，最終確定了13家P2P平臺作為首次接入的機構，包括宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸、拍拍貸、網(wǎng)信、開鑫貸、合力貸、積木盒子、財路通、玖富、信而富、有利網(wǎng)。

建立風險信息共享系統(tǒng)、打破信息孤島，這對于加入的13家P2P平臺來說，將會進一步增強他們的風險控制能力，也加速了行業(yè)的洗牌速度。與此同時，隨著風控能力的不斷增強，這類P2P進入消費金融市場無疑也更有保障，那么無形之中將會帶來消費金融的全面爆發(fā)。

一、綜合消費金融將成P2P信貸主流

目前我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達的美國市場，消費信貸的占比超過60%，遠高于中國，以中國的人口基數(shù)，將還有很大的上升空間。對于P2P們來說，消費金融是一片新的藍海。

于是一類以拍拍貸為代表的老牌P2P平臺開始轉向消費金融，根據(jù)拍拍貸上半年的數(shù)據(jù)，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個人消費借貸;另一類以財路通為代表的后起之秀，通過從用戶體驗上滿足消費者需求，形成自己獨特的消費金融產(chǎn)業(yè)鏈條，并嘗試以C2B的模式進入消費金融市場。那么，這類P2P平臺進軍消費金融有何優(yōu)勢?

首先，消費金融對于P2P平臺來說，意味更高的風險系數(shù)，沒有龐大的風控體系是很難做到的。拍拍貸、財路通作為中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)首批加入者，其風控體系自然也是得到了央行的認可。

其次，從目前國內(nèi)的現(xiàn)有消費金融生態(tài)來看，消費金融公司數(shù) 量相當有限，而國家正在鼓勵擴大消費金融試點，但是當前整體的服務范圍和能力都還有待提升。

最后，從整個消費金融的生態(tài)上來看，P2P綜合消費金融包括了個人房 貸、車貸、醫(yī)療貸、教育貸、耐用消費品貸等，這給予了消費者更多的選擇。對于每一個 消費者而言，他們在很多方面都會有貸款的需求，這些相比單獨的電商消費金融等擁有了更全面的選擇。金融理財不同于其他產(chǎn)品，很多消費者一旦選擇了某幾個平 臺，就會有比較高的忠誠度，對于大多數(shù)的消費金融用戶來說，也不太可能每選擇一個新的消費就換一個不同的平臺。

雖說目前P2P平臺綜合消費理財金融占據(jù)了整個消費金融市場的主要部分，但是隨著越來越多的垂直細分領域涌入不同的消費金融，他們必然將會對P2P造成相當?shù)臎_擊，尤其是P2P在以下兩方面尚存在不足。

不足一：缺乏場景化入口。大家都知道，消費金融就意味著需要一個消費的生態(tài)。

不足二：流量入口上存在不足。不可否認，很多P2P平臺都已經(jīng)擁有了一批忠實的理財用戶，但是相對電商類的平臺而言，他們在流量入口上還是比拼不過人家。

二、旅游消費金融成市場新的爆發(fā)點

目前，旅游消費金融正在成為旅游平臺競爭的新焦點。

從消費者的需求角度來看，旅游對于很多人來說都是一件非常向往的事情，尤其是對于一些收入并不高的年輕人來說，他們心中或多或少都會有幾個特別想去的地 方，但是由于經(jīng)費不足很問題讓他們的旅行只能成為泡影。對于一些費用昂貴的出國旅行來說，就更承擔不起了，那么這個旅游金融分期消費就自然而然就會成為他們考慮的一種需求。

從旅游類平臺的發(fā)展來看，當前去哪兒、途牛等各大旅游平臺普遍存在虧損的現(xiàn)象，這是困擾所有在線旅游平臺的一大難題， 而旅游金融的出現(xiàn)則讓在線旅游平臺看到了新的利潤增長點。事實上，旅游金融類產(chǎn)品并不像想象的單一，除了比較常見的旅游分期金融服務，還包括旅游理財、旅游保險經(jīng)紀等方面的產(chǎn)品和服務，在推出旅游分期消費同時也推出各類旅游相關理財產(chǎn)品，勢必會給在線旅游平臺帶來更多的利潤空間。

從旅游服務的角度來看，推出旅游金融消費是對在線旅游服務的一種最好補充。由于很多消費者都存在旅游金融方面的需求，但是過去很多平臺卻沒有提供這方面的服務，消費者的體驗自然會存在不足。

不過從目前這個旅游消費金融市場的整體情況來看，各大平臺所推出的旅游消費金融時間都并不是很長，要想讓旅游消費金融成為一種常態(tài)，他們還需要從以下兩個方面努力。

1、對于在線旅游平臺推出的旅游消費金融，很多用戶目前普遍都還不是十分了解。雖然說，旅游消費金融需求存在，但是旅游消費金融的消費習慣并沒有形成，這個還需要一段時間的消費者市場培育過程。

2、從實際市場看，旅游的新興消費群體多為經(jīng)濟能力有限的年輕學生、白領，但與此同時這部分的消費者還款能力也相對有限，旅游消費平臺需要增強自身的風控能力。

三、電商消費金融成為巨頭必爭之地

目前國內(nèi)的三大電商平臺天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購有任性付、零錢貸。那么，這三大電商巨頭都紛紛打造了自家的電商消費金融，他們的優(yōu)勢何在?

第一個優(yōu)勢是他們在流量入口上是其他任何平臺都無法比擬的。最為重要的是，這三大電商平臺都積累了龐大的消費群體，而且用戶忠誠度相對來說也比較高。

第二個優(yōu)勢是就是場景生態(tài)上的優(yōu)勢了，本來電商平臺就是一個巨大的消費平臺，通過基于這個巨大的電商體系打造信用消費，無疑是對平臺自身生態(tài)建設的一種補充。

第三個優(yōu)勢三大電商巨頭本身的資金實力了，消費借貸的方式由于無需擔保擔保，幾乎完全是憑借個人信用消費。

雖說巨頭們進軍整個消費金融市場，具有十分明顯的優(yōu)勢，不過目前他們還只是局限于基于電商平臺的消費金融，在其他很多的垂直細分領域并沒有涉入，也就無法對其他消費金融市場構成威脅。

四、醫(yī)療消費金融會成為醫(yī)保的一種補充

很多家庭由于經(jīng)濟原因負擔不起昂貴的醫(yī)療費用，這個時候分期醫(yī)療付費也就由此誕生了。眼下國內(nèi)有少數(shù)醫(yī)院都通過與銀行合作，推出了一種分期付費的方式。

目前國內(nèi)還沒有單獨的醫(yī)療金融平臺通過與各大醫(yī)院達成合作，而推出醫(yī)療金融服務，不過醫(yī)療O2O平臺遲早會把這個巨大的市場納入他們的戰(zhàn)略計劃之中。

從需求角度上來說，醫(yī)療消費金融是一種剛需。如果你的家人生病了，這個時候你沒有錢支付醫(yī)療費用，朋友也不愿意借錢給你，那么有分期付款的醫(yī)療消費金融方式，你會不會選擇?我相信你會毫不猶豫地選擇，甚至將來你還會感謝醫(yī)療分期付費挽救了你的親人。

而從信任度的角度來說，目前推出了分期醫(yī)療付費的都是醫(yī)院，醫(yī)院做這個事情自然相對來說會更容易得到患者的信任。不過未來如果醫(yī)療O2O平臺推出醫(yī)療分期消費金融，信任障礙則需要突破，尤其是不光要獲取患者的信任，還需要獲取醫(yī)院的信任。

整體看來，劉曠認為醫(yī)療消費金融是一件利國利民的事情，尤其是對于很多沒什么資金實力老百姓來說，但是當前國內(nèi)的醫(yī)療消費金融普及程度還過低，要讓醫(yī)療消費金融順利進行，需要醫(yī)院與金融平臺以及機構的共同配合。

五、教育消費金融正在培訓、留學領域興起

需要在這里說清楚的是，教育消費金融不同于校園電商消費金融，雖然他們同樣都是針對學生，但是一個是針對學生們的購買消費，另一個是針對學生們學習上的消費，是兩個完全不同的消費。目前學好貸、龍門社交金融等平臺以及眾多的培訓機構都推出了針對大學生的學費分期貸款。

從市場的角度來看，隨著國內(nèi)教育的不斷改革，中國學生的學費越來越貴，而高校的辦學成本也逐年上漲，尤其是研究生和留學學費，對于很多家庭來說都是一大難題，更別提一些家境貧寒的家庭

而從申請貸款的程序上來看，對于很多學生報課程或者從銀行機構等辦理留學貸款，往往申請的時間比較長，申請的金額額度比較小。

不過需要提醒學生朋友的是：要警惕一些機構所推出的零學費學習以及工作后分期付款的信息。這類平臺往往通過欺騙性的手段把學生騙過去上課，然后由放貸公司追著學生還款，而對于學生學完后承諾的保障工作也只是一句空頭話。

六、農(nóng)村消費金融即將成為下一個風口

農(nóng)村金融是當前阿里、京東等巨頭積極要進攻的領域，不過目前這兩大巨頭還沒有進軍農(nóng)村消費金融，諸如農(nóng)分期、領鮮理財?shù)绕脚_都已經(jīng)開始在農(nóng)村消費金融領域進行布局。不過隨著淘寶、京東等電商平臺不斷滲透到農(nóng)村，未來農(nóng)村消費金融將會成為下一個新的風口。

其一，隨著國內(nèi)的農(nóng)民收入不斷增長，農(nóng)村消費市場規(guī)模也正在逐年遞漲，盡管當前農(nóng)村消費金融并沒有成為一種主流，但是隨著農(nóng)業(yè)電商的逐漸滲入，未來農(nóng)民對于電商產(chǎn)品的金融需求會越來越多。

其二，我國農(nóng)民消費的觀念也正在開始發(fā)生改變，過去如果你讓農(nóng)民接受貸款消費的概念，幾乎不太可能。同時，過去農(nóng)村的住房、汽車、家電、教育、旅游等信貸消費市場發(fā)展較為滯后，但是隨著國內(nèi)農(nóng)村社會保障體系逐漸完善，農(nóng)民對于金融消費的需求也就逐漸在增長。

其三，過去農(nóng)村的金融基礎建設設施太過于落后，隨著城鄉(xiāng)一體化建設的不斷推進，如今很多農(nóng)村的金融機構網(wǎng)點覆蓋率也上去了，而且大型的電器商場、商貿(mào)市場，包括汽車下鄉(xiāng)活動、農(nóng)村新房建設等都在刺激農(nóng)民過上新的生活，這些都為農(nóng)民的金融消費打下了堅持的基礎。

從目前農(nóng)分期、領鮮理財?shù)绒r(nóng)村金融平臺在消費領域做得還遠遠不夠，對于他們來說，農(nóng)村消費金融平臺而言，最難的還是在習慣的培養(yǎng)。隨著農(nóng)村金融消費環(huán)境的不斷完善，要想讓農(nóng)民朋友把消費金融當成一種常態(tài)，這個確實還需要一段漫長的過程。

此外落后的網(wǎng)絡也將成為農(nóng)村消費金融向前邁進的一大障礙，目前雖然農(nóng)村的網(wǎng)絡覆蓋率在不斷提升，但是大部分的農(nóng)民都是過去的60后、70后人群，他們當中的大多數(shù)人對于上網(wǎng)并不熟練，更別提在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行消費理財了。

七、房產(chǎn)消費金融一片紅海

從目前這個消費金融的市場規(guī)模來看，房產(chǎn)消費金融的規(guī)模是最大的。

第一，毫無疑問買房對于中國大多數(shù)的消費者來說，是一件大事，而且涉及的資金規(guī)模比較大。相當部分的消費者購買房產(chǎn)都沒有那么強大的經(jīng)濟實力基礎，不管是新房還是二手房，亦或是裝修房子，都是一筆不小的開支，這個時候貸款就會成為他們考慮的首選。

第二，目前推出互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費金融的平臺主要是新房交易平臺、二手房交易平臺、租房平臺以及裝修O2O平臺。通過借助買房、租房以及裝修房子的需求積累了用戶，讓他們通過平臺進行貸款自然也就成為了順利成章的事情，而且本來房產(chǎn)貸款對于很多來說都是一種剛需，到哪貸款不是貸款，更何況這類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的放貸時間、資質(zhì)審核相對于銀行來說都要更方便。

第三，房產(chǎn)金融是整個房產(chǎn)交易過程中不可缺少的一個部分，少了房產(chǎn)金融，就無法形成交易生態(tài)閉環(huán)。所有從服務的角度上來看，提供房產(chǎn)交易的平臺同時又提供房產(chǎn)金融，是提升用戶體驗的一個必要環(huán)節(jié)，同時也是平臺獲取新的利潤增長點所在。

房產(chǎn)消費金融市場規(guī)模龐大，競爭同樣十分激烈。互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費金融最大的威脅就是對傳統(tǒng)銀行的威脅，但是房產(chǎn)金融是傳統(tǒng)銀行非常大的一塊利潤來源，傳統(tǒng)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費金融平臺的反擊是他們最大的威脅。

另一個威脅就是來自于平臺自身的風控能力了，房產(chǎn)消費金融是一筆不小的開支，同時貸款額度也會非常大。傳統(tǒng)銀行過去在對購房者的資質(zhì)審核會相當嚴格，如今互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺為了加快放款速度，對于消費者的資質(zhì)審核都已經(jīng)放松了，這勢必也就造成了更大的風險。

八、汽車消費金融需要突破4S店這道屏障

最后我們來看看汽車消費金融，其實與房產(chǎn)消費金融在很多地方都有著相似點。與購買房子一樣，購買汽車同樣也是一筆不小的開支，貸款無形之中就成為了眾多消費者的一種選擇。2014年，我國的汽車金融市場規(guī)模為4000億元到 5000億元，根據(jù)民生銀行和德勤聯(lián)合發(fā)布的《2012中國汽車金融報告》預測，2015年中國汽車消費金融市場余額將達到6700億元，足見這個市場規(guī)模的龐大。

互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融正在受到越來越多年輕購車一族的認可與接受，這部分消費群體大多數(shù)實力都不是特別雄厚，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融很可能將會成 為汽車金融的主流。

對于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺來說，他們面對的最大競爭對手除了銀行之外，還有傳統(tǒng)的汽車廠商。從目前的汽車金融市場格局來看，由于購買汽車都是通過線下交易，大多數(shù)的消費者選擇汽車消費金融的方式都是通過線下的4S店，而非直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，如何引導消費者通過線上平臺進行金融消費是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要突破的難關。

從以上論述我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在滲透到我們生活的方方面面，同時它也將會成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，與中小企業(yè)借貸并駕齊驅。但是消費金融不同于企業(yè)貸款，風險系數(shù)相當高，未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融的大贏家一定屬于風控實力比較強的平臺。【責任編輯/鄭希】

本文為劉曠供IT時代網(wǎng)、IT時代周刊稿件

來源：IT時代網(wǎng)、IT時代周刊

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