專(zhuān)訪(fǎng)金電聯(lián)行董事長(zhǎng)范曉忻：站在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融風(fēng)口，用淘寶的思路做百度，打造一個(gè)企業(yè)搜索引擎

【IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊專(zhuān)訪(fǎng)】金融業(yè)是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，而中小企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源動(dòng)力，怎么將這兩者完美地對(duì)接在一起，讓金融這條大動(dòng)脈為中小企業(yè)安全放心地輸血，在中國(guó)一直是一個(gè)難題。不過(guò)，整個(gè)國(guó)家從上到下也一直沒(méi)有為解決這個(gè)難題而停止過(guò)努力。我們就了解到有一家這樣的公司，他們致力于用大數(shù)據(jù)分析的方法，在金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間搭建橋梁，建立信用系統(tǒng)，幫助中小企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題。而隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念在今年兩會(huì)上被李克強(qiáng)總理提出，并且上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融也開(kāi)始崛起，成為了當(dāng)前風(fēng)口中的風(fēng)口。一直默默無(wú)聞地蟄伏了8年之久的他們，終于迎來(lái)了自己的春天，突然間成為了資本和媒體追捧的對(duì)象。這家公司的名字叫金電聯(lián)行，創(chuàng)始人是范曉忻，一個(gè)清華大學(xué)畢業(yè)的理科生。他說(shuō)，面對(duì)今天的情景，早年創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，真是想都不敢想。

金電聯(lián)行(北京)信息技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)/總裁范曉忻

范曉忻和他創(chuàng)辦的金電聯(lián)行所做的事情，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是通過(guò)獨(dú)創(chuàng)的數(shù)據(jù)量化和分析算法，利用云數(shù)據(jù)挖掘和云信用計(jì)算等技術(shù)，提供創(chuàng)新的無(wú)抵押的信用貸款和實(shí)時(shí)量化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)。可是，這是一件比較苦的差事，在金電聯(lián)行創(chuàng)辦之初的三四年里，范曉忻和團(tuán)隊(duì)一直在實(shí)驗(yàn)室里研究算法分析和數(shù)據(jù)建模，不斷推倒重來(lái)。在采訪(fǎng)的時(shí)候，范曉忻表示，一直到今天，除了技術(shù)人員，金電聯(lián)行還有大量研究數(shù)據(jù)模型和分析的科學(xué)家，他們?cè)趯?shí)驗(yàn)室里，不斷對(duì)未知領(lǐng)域進(jìn)行探索。但也正是因?yàn)橛辛诉@個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，金電聯(lián)行在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域里為自己挖出了一條深深的護(hù)城河，成為了行業(yè)里的領(lǐng)軍公司。

其實(shí)在去年的時(shí)候，《IT時(shí)代周刊》采訪(fǎng)過(guò)范曉忻，當(dāng)時(shí)重點(diǎn)問(wèn)了范曉忻跨界轉(zhuǎn)行創(chuàng)辦金電聯(lián)行的過(guò)程以及當(dāng)時(shí)主要在做的事情。隨著時(shí)間的推移，金電聯(lián)行在短短半年時(shí)間里發(fā)展迅速，經(jīng)過(guò)幾輪融資后，估值大漲，而且馬上就要面臨上市這個(gè)門(mén)檻。那么，經(jīng)過(guò)這半年的快速發(fā)展，范曉忻又有什么想法，下一步將會(huì)做出哪些大的動(dòng)作。IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊一行在董事長(zhǎng)曹健的帶領(lǐng)下，再次走進(jìn)金電聯(lián)行，與范曉忻做一個(gè)深度的交流。

被推到風(fēng)口，感謝時(shí)代給我們的機(jī)遇

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：我們知道，金電聯(lián)行8年來(lái)不斷奮斗，但是也遭遇過(guò)幾次毀滅性的打擊。現(xiàn)在隨著企業(yè)不斷發(fā)展，也有大量的資本進(jìn)來(lái)，范總一定有新的視野和看法，能跟我們分享一下嗎？

范曉忻：第一點(diǎn)，我首先十分感謝曹總?cè)ツ陮?duì)我們的點(diǎn)撥，當(dāng)時(shí)仍然停留在只是想把科研搞好的階段，還沒(méi)有看清互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融的大趨勢(shì)。上次采訪(fǎng)之后，聽(tīng)了您的建議，我們轉(zhuǎn)變了思路，開(kāi)始走出來(lái)，更多地與政府，資本的溝通，進(jìn)一步展現(xiàn)了企業(yè)的力量。如今已經(jīng)從一家科技公司逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融行業(yè)里邊的領(lǐng)軍企業(yè)。我們也沒(méi)想到公司會(huì)發(fā)展這么迅速，這半年多我們的實(shí)際實(shí)踐完全應(yīng)和了曹總當(dāng)時(shí)的想法。

第二點(diǎn)，我覺(jué)得一定要講一下，今天是我們企業(yè)成立8周年的日子。所以我認(rèn)為我們不應(yīng)再算是一家創(chuàng)業(yè)公司了，在各種困難中摸爬滾打出來(lái)后，如今已經(jīng)漸入佳境。尤其是幾年前隨著不斷有金融機(jī)構(gòu)使用我們公司的服務(wù)，可以說(shuō)已經(jīng)找到了的感覺(jué)。

第三點(diǎn)，我們一定要感謝這個(gè)時(shí)代，真的是這個(gè)時(shí)代把我們推到了風(fēng)口上。以前人們一直不知道大數(shù)據(jù)金融到底是什么，有什么用，從上到下，沒(méi)人重視。但是隨著總理提出互聯(lián)網(wǎng)+這一概念，在金融領(lǐng)域里，就是大家普遍都看出了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。但是要做互聯(lián)網(wǎng)金融，首先就要有大數(shù)據(jù)分析能力的支撐。可是找來(lái)找去，在這個(gè)行業(yè)里做的時(shí)間比較久，實(shí)力比較強(qiáng)的，也只有我們。所以，我們一下子變成了明星企業(yè)，不僅業(yè)務(wù)不斷增多，大量的投資也開(kāi)始蜂擁而來(lái)。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：真巧，首先恭喜金電聯(lián)行8周歲快樂(lè)。大家現(xiàn)在都在講大數(shù)據(jù)金融，那么到底什么是大數(shù)據(jù)金融？

范曉忻：要弄清楚什么是大數(shù)據(jù)金融，首先要清楚什么是大數(shù)據(jù)。很多媒體或者是科研機(jī)構(gòu)對(duì)此曾經(jīng)給出過(guò)很多定義，但是我們認(rèn)為是能夠經(jīng)過(guò)提煉，然后產(chǎn)生應(yīng)用價(jià)值的數(shù)據(jù)才叫大數(shù)據(jù)。所以，當(dāng)我們面對(duì)一大堆數(shù)據(jù)的時(shí)候，首先要問(wèn)兩個(gè)問(wèn)題：這些數(shù)據(jù)的來(lái)源在哪里？?jī)r(jià)值在哪里？如果解決不了這兩個(gè)問(wèn)題，那么這些數(shù)據(jù)就成為不了大數(shù)據(jù)。最近這一年來(lái)我的體會(huì)很深，大量的金融機(jī)構(gòu)行業(yè)公司找我們，說(shuō)他們手里有大量的數(shù)據(jù)，看我們能不能幫他們分析一下。但是，他們有很多數(shù)據(jù)又說(shuō)不出來(lái)個(gè)來(lái)源，辨別不出真?zhèn)危@就很難提煉出來(lái)有價(jià)值的數(shù)據(jù)。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：能不能這樣打個(gè)比方，金電聯(lián)行現(xiàn)在是個(gè)開(kāi)礦的，山里的礦，到底有沒(méi)有價(jià)值，首先要判斷。如果山里的礦是玉礦石，挖出來(lái)才能做出玉，如果只是石頭，就做不出來(lái)玉。是不是這樣？

范曉忻：就是這樣。比如我們是要挖金子，那么挖出來(lái)的不是含金的礦石，那對(duì)我們來(lái)說(shuō)就沒(méi)有意義。當(dāng)然，那個(gè)礦石也可能是鐵礦石，雖然能煉鐵，但是煉不了金子。所以，數(shù)據(jù)本身是不一樣的。現(xiàn)在很多人在提數(shù)據(jù)資產(chǎn)，我們多了一個(gè)化字，叫數(shù)據(jù)資產(chǎn)化。數(shù)據(jù)不一定是資產(chǎn)，它還需要存儲(chǔ)和備份，也在不斷增加。如果數(shù)據(jù)不能資產(chǎn)化，就是垃圾，只有資產(chǎn)化才有價(jià)值。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：也就是說(shuō)范總你們認(rèn)為，看一堆數(shù)據(jù)是不是有價(jià)值，首先要保證其來(lái)源可靠，然后經(jīng)過(guò)提煉，才能形成資產(chǎn)化。那么在這一基礎(chǔ)之上的金融行為，才能是大數(shù)據(jù)金融？

范曉忻：是的。我們也是經(jīng)歷過(guò)長(zhǎng)達(dá)8年篩選數(shù)據(jù)的歷程才明白，有價(jià)值的數(shù)據(jù)還是相對(duì)少，隱藏的比較深，需要我們不斷地去挖掘。另外就是要有提煉數(shù)據(jù)的方法和能力，如果挖到了金礦，但是沒(méi)有煉金的方法，則金礦也沒(méi)有價(jià)值。因此，大數(shù)據(jù)是絕對(duì)忽悠不了的，也不是一天能夠建成的。所以我們一直抱著這樣的態(tài)度：第一，先不要著急應(yīng)用，多花一些時(shí)間建立模型；第二，再把模型的結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證；第三，再拿出來(lái)應(yīng)用。

致力于解決中小企業(yè)融資難題，才是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融的正確方向

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：那么金電聯(lián)行將如何利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)化這把利器？會(huì)為哪些客戶(hù)服務(wù)？

范曉忻：首先，我們當(dāng)時(shí)做創(chuàng)業(yè)的初衷是因?yàn)榭吹酱罅康闹行∑髽I(yè)，存在融資難、融資貴的情況。中小微企業(yè)只能通過(guò)抵質(zhì)押，或者通過(guò)比較原始的聯(lián)保互保的方式來(lái)獲得資金，風(fēng)險(xiǎn)非常大。之所以會(huì)這樣，是因?yàn)橹袊?guó)當(dāng)前還缺乏一個(gè)行之有效的信用體系。其實(shí)很多的中小企業(yè)都是有信用的，只是這些信用不可查詢(xún)，銀行沒(méi)法通過(guò)可以查詢(xún)的信用記錄，給這些企業(yè)放款。所以我們就希望通過(guò)對(duì)企業(yè)的“大數(shù)據(jù)”，即生產(chǎn)、流通、銷(xiāo)售中產(chǎn)生的所有信息進(jìn)行分析，從而創(chuàng)建出一個(gè)大批量、高效能、全風(fēng)控、低成本的信用評(píng)價(jià)模式，通過(guò)計(jì)算機(jī)核算出企業(yè)的信用額度，讓銀行給這些中小企業(yè)提供無(wú)抵押的“純信用貸款”，解決他們的融資難、融資貴的問(wèn)題。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：這個(gè)過(guò)程是怎樣的？

范曉忻：如果一家中小企業(yè)想要通過(guò)我們?nèi)〉勉y行的貸款，我們就會(huì)在他們的供應(yīng)鏈系統(tǒng)上鋪設(shè)我們研發(fā)的“數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人”，對(duì)其供應(yīng)鏈信息進(jìn)行挖掘，包含訂單、庫(kù)存、下線(xiàn)、結(jié)算、付款等相關(guān)環(huán)節(jié)的所有信息，并且對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，“清洗”掉一些邊緣數(shù)據(jù)，再進(jìn)行分析、展現(xiàn)，最后計(jì)算出企業(yè)的信用等級(jí)、信用額度，甚至未來(lái)的成長(zhǎng)性及安全性。銀行通過(guò)這些數(shù)據(jù)展現(xiàn)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況一目了然，自然可以放心發(fā)放貸款。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：還有沒(méi)有其他客戶(hù)？

范曉忻：其實(shí)我們這兩年在經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)也很需要我們的大數(shù)據(jù)服務(wù)。比如一家大的國(guó)有銀行，中央一直要求他們給中小企業(yè)放貸，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。可是，因?yàn)橐郧皼](méi)有信用體系，中小企業(yè)往往又缺少抵押物，如果放貸，一旦經(jīng)營(yíng)不善，很容易就成為不良貸款。另外，即便是有抵押物，額度往往也比較小，利潤(rùn)也很少，完成一筆貸款要走申請(qǐng)、受理與調(diào)查等很多步驟，而國(guó)有銀行的人力成本是很高的，這樣，銀行也不劃算。所以，國(guó)有大行往往并不愿意給中小企業(yè)放貸。現(xiàn)在有了我們的大數(shù)據(jù)服務(wù)，銀行完全就可以通過(guò)我們把貸款放出去，不用派一個(gè)人，既降低了成本，又提高了效率。

還有，因?yàn)樾庞皿w系不完善，銀行對(duì)有些放出去的貸款約束力不強(qiáng)，甚至存在被騙貸的情況。但是銀行一說(shuō)要通過(guò)金電聯(lián)行收集企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，很多企業(yè)主就失聯(lián)了。而那些能在時(shí)間要求內(nèi)第一批提交數(shù)據(jù)的企業(yè)，最后往往證明，都是很優(yōu)秀的企業(yè)。這說(shuō)明，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)還增強(qiáng)他們對(duì)企業(yè)的約束力。所以說(shuō)，很多新金融都在找流量入口，而我們某種程度是做風(fēng)險(xiǎn)入口，可以幫助銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。

還有就是各地政府也希望與我們合作搭建金融平臺(tái)，想把銀行和中小企業(yè)甚至是擔(dān)保公司等整合到一起。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：政府找你們搭建平臺(tái)的目的什么？

范曉忻：第一，政府也很希望了解他們管理下的各家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，這樣方便政府各項(xiàng)的政策制定，也可以加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的進(jìn)行科學(xué)治理。比如有的政府為了招商引資，會(huì)承諾給一些企業(yè)提供幫扶政策，甚至資金支持。但是，如果那家企業(yè)欺騙政府怎么辦？錢(qián)就打了水漂。我講一個(gè)印象很深的案例，某家企業(yè)在入駐某地方保稅區(qū)時(shí)，自稱(chēng)年產(chǎn)值可達(dá)億元，并要求開(kāi)發(fā)區(qū)為其提供總計(jì)1億元的政府扶持，其中2000萬(wàn)元的資金支持和8000萬(wàn)的債項(xiàng)支持。面對(duì)如此巨大的政府支持的要求，該保稅區(qū)提出讓金電聯(lián)行對(duì)該企業(yè)進(jìn)行企業(yè)入園體檢，并要求該企業(yè)向金電聯(lián)行提供規(guī)定的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。在經(jīng)過(guò)反復(fù)提交數(shù)據(jù)后，在測(cè)算的過(guò)程中，金電聯(lián)行發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的實(shí)際情況與其之前宣稱(chēng)的優(yōu)秀業(yè)績(jī)差了幾乎一半。

第二，融資需求。政府有時(shí)候會(huì)希望幫助轄區(qū)內(nèi)的一些企業(yè)解決融資難問(wèn)題。如果直接找銀行，銀行需要的手續(xù)很多。如果有詳細(xì)的大數(shù)據(jù)分析，銀行就可以很快地發(fā)放信用貸款。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：了解了，你們目前的主要客戶(hù)就是中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府。那么你們向誰(shuí)收費(fèi)呢？

范曉忻：我們是采取誰(shuí)受益誰(shuí)付費(fèi)的原則。如果中小企業(yè)通過(guò)金電聯(lián)行貸到了款，那么就是他們交服務(wù)費(fèi)。銀行如果用金電聯(lián)行的服務(wù)，控制了風(fēng)險(xiǎn)，收回來(lái)貸款，也會(huì)付費(fèi)。當(dāng)然，政府如果要我們幫助搭建金融平臺(tái)，我們也會(huì)向政府收取服務(wù)費(fèi)。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：你們會(huì)不會(huì)考慮做個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)？

范曉忻：我們堅(jiān)決不會(huì)做個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，還是要致力于解決中小企業(yè)融資難提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并堅(jiān)定地認(rèn)為，這才是真正的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融的方向。現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)公司的金融服務(wù)都是針對(duì)個(gè)人，這相對(duì)來(lái)說(shuō)容易做，往往一下子能做出來(lái)很漂亮的用戶(hù)數(shù)字。這些個(gè)人金融更多是消費(fèi)貸款，但是消費(fèi)也要有實(shí)業(yè)來(lái)支撐。如果很多金融都向相對(duì)容易的個(gè)人金融滲透，那么勢(shì)必將影響對(duì)中小企業(yè)的支持。正像我們?cè)谏虾５囊粋€(gè)會(huì)上，上海某領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)的那樣，我們大部分個(gè)體都在企業(yè)，企業(yè)好，個(gè)人自然好。如果把企業(yè)的信貸做好，企業(yè)不斷發(fā)展壯大了，對(duì)個(gè)人的財(cái)富增長(zhǎng)，對(duì)個(gè)人的生活提升才能持續(xù)。

所以，我們希望更多金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)我們金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)服務(wù)挺進(jìn)中小企業(yè)，很多中小企業(yè)嗷嗷待哺。而中小企業(yè)才是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源動(dòng)力。

用淘寶的思路做百度，打造一個(gè)企業(yè)搜索引擎

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：未來(lái)下一步的發(fā)展將會(huì)是什么業(yè)態(tài)？最近有沒(méi)有什么想法。

范曉忻：未來(lái)將重點(diǎn)發(fā)展兩大部分業(yè)務(wù)。一大部分對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的夯實(shí)，進(jìn)一步創(chuàng)新。比如在融資方面，第一步要搭建完成一個(gè)大型投融資平臺(tái)，讓各地企業(yè)進(jìn)入到大的融資平臺(tái)。企業(yè)可以在平臺(tái)選擇合適的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)找企業(yè)。第二步，我們會(huì)把股權(quán)交易放進(jìn)來(lái)。企業(yè)現(xiàn)在更愿意進(jìn)行債權(quán)融資和股權(quán)交易，都可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)完成。第三步，會(huì)免費(fèi)給很多金融機(jī)構(gòu)做服務(wù)，我們現(xiàn)在不缺現(xiàn)金，這方面可以燒一部分錢(qián)，培養(yǎng)一下用戶(hù)。

另外是在做大數(shù)據(jù)的征信平臺(tái)。我們?nèi)ツ晔堑谝慌玫窖胄姓餍排普盏墓尽Ｎ覀儸F(xiàn)在是做大數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)，這是動(dòng)態(tài)業(yè)務(wù)。未來(lái)要做大數(shù)據(jù)征信，這是靜態(tài)。也就是要讓有數(shù)據(jù)的企業(yè)進(jìn)入征信平臺(tái)，將企業(yè)的法人信息、納稅信息、關(guān)聯(lián)公司等企業(yè)各種關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)做一個(gè)靜態(tài)的大數(shù)據(jù)展現(xiàn)，也就是要用淘寶的思路做百度，打造一個(gè)企業(yè)搜索引擎。這是一個(gè)市場(chǎng)的剛需服務(wù)，不僅銀行需要，政府需要，很多個(gè)人也都希望能查到相關(guān)公司的詳細(xì)信息。比如一家公司通知你去面試，上我們的征信平臺(tái)一查，就可以知道這家公司的所有情況，能很好地幫助你做決定。

IT時(shí)代網(wǎng)、IT時(shí)代周刊：這將是一個(gè)宏大的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略工程啊。

范曉忻：聽(tīng)上去是的，不過(guò)我們會(huì)努力做好。

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