【政策】央行、銀保監(jiān)會： 禁止銀行用非自營網絡平臺攬儲

[ 銀保監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)的《通知》結合商業(yè)銀行通過互聯網開展存款業(yè)務的實際情況，有針對性地提出了相應監(jiān)管要求。一方面，商業(yè)銀行通過營業(yè)網點、自營網絡平臺等多種渠道開展存款業(yè)務;另一方面，商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。 ]

在螞蟻集團、騰訊理財通、京東數科、滴滴金融等巨頭陸續(xù)下架互聯網存款產品后，監(jiān)管部門的規(guī)范文件來了。1月15日，央行和銀保監(jiān)會給出了定調，“商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務”。

銀保監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)的這份《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》(下稱《通知》)明確規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯網開展個人存款業(yè)務的相關事項。

據悉，此前包括螞蟻集團在內的多家巨頭相繼下線產品并非受到監(jiān)管的窗口指導，而是主動下架，被市場視為擁抱監(jiān)管的行為，起因則是監(jiān)管領導對互聯網存款業(yè)務的表態(tài)。

招聯金融首席研究員董希淼認為，總體上，《通知》較為嚴格：一是將商業(yè)銀行互聯網定期存款業(yè)務嚴格限定于自營網絡平臺(官網、手機銀行等);二是要求地方性銀行開展互聯網存款業(yè)務應立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。此外，《通知》在存量業(yè)務整改方面比較實事求是，允許到期自然結清(“靠檔計息”存款產品清理則是“一刀切”)，有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩(wěn)，也有助于保護儲戶的合法權益。

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對于儲戶而言，互聯網存款產品收益相對較高、風險相對較低，備受歡迎;對于中小銀行而言，通過互聯網渠道獲客，也解決了中小銀行攬儲難的問題。

不過，發(fā)展過程中，一些風險隱患也引起了監(jiān)管的注意。監(jiān)管部門有關負責人答記者問中就指出了這些風險隱患，比如產品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。并稱，當前，對商業(yè)銀行通過互聯網開展存款業(yè)務，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟須補齊制度短板，引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯網渠道存款業(yè)務。

該負責人還表示，商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯網金融快速發(fā)展的產物，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區(qū)域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停。

《通知》要求，商業(yè)銀行通過互聯網開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關規(guī)定，不得借助網絡技術等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。

此外，商業(yè)銀行通過互聯網開展存款業(yè)務，應當嚴格執(zhí)行存款計結息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關規(guī)定，自覺維護存款市場競爭秩序。

值得注意的是，目前相關商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據相關商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

不得通過非自營網絡平臺開展

《通知》對理財市場有哪些影響?儲戶還能買到相關產品么?此前已經購買的消費者有何影響?

《通知》結合商業(yè)銀行通過互聯網開展存款業(yè)務的實際情況，有針對性地提出了相應監(jiān)管要求。一方面，商業(yè)銀行通過營業(yè)網點、自營網絡平臺等多種渠道開展存款業(yè)務;另一方面，商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。

需指出的是，商業(yè)銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。

其中，《通知》所稱自營網絡平臺是指商業(yè)銀行根據業(yè)務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。

對已經通過商業(yè)銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。

“在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益?！北O(jiān)管部門有關負責人表示。

在央行、銀保監(jiān)會正式叫停商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺攬儲之前，已經有地方監(jiān)管在行動了。2020年12月28日，第一財經記者從浙江地區(qū)銀行機構獲悉，近日收到地方監(jiān)管文件，要求銀行機構不得通過第三方互聯網平臺作為中介吸收存款。【責任編輯/安寧】

來源：第一財經

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