【觀點(diǎn)】數(shù)字貨幣時(shí)代支付寶、微信會(huì)否失寵

全球第一個(gè)由央行推出的數(shù)字貨幣似乎接近落地。

近日，網(wǎng)上流傳的數(shù)字貨幣錢包內(nèi)測(cè)截圖顯示，其基本功能涵蓋數(shù)字資產(chǎn)兌換、數(shù)字錢包管理、交易記錄查詢及掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰等。

4月17日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所對(duì)于傳言公開回應(yīng)稱，當(dāng)前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。

既然DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment)由DC(數(shù)字貨幣)和EP(電子支付)構(gòu)成，對(duì)用戶而言，DC/EP與第三方支付在應(yīng)用中必然存在相互替代的關(guān)系。

同時(shí)，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所強(qiáng)調(diào)，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，數(shù)字人民幣體系在堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。

4月3日，在中國(guó)人民銀行召開的2020年全國(guó)貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會(huì)議上，央行也稱要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，堅(jiān)定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。

落地在即，數(shù)字貨幣這一歷史性的變革將造成哪些深刻的影響?市場(chǎng)與相關(guān)行業(yè)是否為這個(gè)時(shí)代的開啟做好了準(zhǔn)備?

DC/EP會(huì)讓支付寶、微信失寵嗎？

首先大多數(shù)人會(huì)想到的是，央行數(shù)字貨幣是否會(huì)極大沖擊支付寶、微信支付的市場(chǎng)地位?

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫?月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，數(shù)字貨幣未來如果真正落地的話，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊不會(huì)很大，原因有四點(diǎn)。

一是從發(fā)展思路上，數(shù)字貨幣就是作為零售支付體系的補(bǔ)充，提供多元化選擇之一;二是數(shù)字貨幣的發(fā)行規(guī)模相對(duì)有限;三是數(shù)字貨幣的技術(shù)、效率、流程等仍需不斷優(yōu)化;四是數(shù)字貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景和用戶習(xí)慣也需逐漸適應(yīng)。

萬向區(qū)塊鏈、PlatON首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉博士4月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，數(shù)字貨幣中，人民銀行在做好技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范的基礎(chǔ)上，支付路徑、支付條件以及之上的商業(yè)應(yīng)用會(huì)交給市場(chǎng)來做。盡管從支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的角度看，數(shù)字貨幣與第三方支付不一樣，但第三方支付目前對(duì)各種應(yīng)用場(chǎng)景的滲透以及建立的收單系統(tǒng)，可以在數(shù)字貨幣的應(yīng)用推廣中發(fā)揮積極作用。

多位第三方支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，對(duì)數(shù)字貨幣還在觀望和了解中。數(shù)字貨幣是很大的創(chuàng)新，有很多場(chǎng)景、合作和應(yīng)用模式，所以如果是能參與其中的機(jī)構(gòu)當(dāng)然都會(huì)盡量參與。

一位第三方支付機(jī)構(gòu)的高層4月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，數(shù)字貨幣對(duì)支付寶和微信的威脅可能更大，有可能取代他們的電子錢包。但是，他也認(rèn)為，即使是某個(gè)產(chǎn)品被取代，也可能會(huì)衍生出新的合作模式。

同時(shí)，DC/EP是否會(huì)對(duì)收單機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響嗎，收單機(jī)構(gòu)會(huì)失業(yè)嗎?

一位收單機(jī)構(gòu)的人士4月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，收單將資金流、信息流和物流三者匯集，只要有商業(yè)存在就有收單機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值。DC/EP是法定貨幣，只能解決資金流。所以，收單機(jī)構(gòu)依然有存在的價(jià)值。

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席究員董希淼4月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，且不用綁定銀行賬戶。移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)不基于卡基支付，數(shù)字貨幣則實(shí)現(xiàn)不基于賬基的支付。

此外，數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)還包括，主權(quán)信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。因?yàn)檠胄袛?shù)字貨幣是法定貨幣，商戶不能拒絕它的使用。數(shù)字貨幣還可以杜絕現(xiàn)金交易可能存在對(duì)洗錢、恐怖融資等問題。

因此，在能聯(lián)網(wǎng)、不需匿名和保護(hù)隱私的日常消費(fèi)上，移動(dòng)支付體驗(yàn)已經(jīng)接近完美。但在無法聯(lián)網(wǎng)、要維護(hù)隱私、本身無支付賬戶等情況下，數(shù)字貨幣和現(xiàn)金則是無法替代的。

董希淼認(rèn)為，數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金，至少目前還存在技術(shù)上的限制，還存在用戶習(xí)慣的問題。

DC/EP會(huì)重構(gòu)金融業(yè)法律結(jié)構(gòu)？

央行數(shù)字貨幣可能會(huì)深刻影響“金融行業(yè)整體法律結(jié)構(gòu)”，中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯4月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

目前我國(guó)金融體系中以銀行為主的間接融資體系占主導(dǎo)地位，央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)與普及，將深刻改變儲(chǔ)戶與銀行間的法律關(guān)系，從而重構(gòu)金融實(shí)務(wù)。比如說，數(shù)字貨幣普及后，儲(chǔ)戶不再需要存款保險(xiǎn)，存款利息的調(diào)整及支付結(jié)算會(huì)變得非常方便，央行貨幣政策的傳導(dǎo)效果更容易實(shí)現(xiàn)。

肖颯表示，因?yàn)檠胄袛?shù)字貨幣自帶時(shí)間戳等功能，未來銀行業(yè)與儲(chǔ)戶之間的法律關(guān)系，民間借貸的證據(jù)問題會(huì)更清晰，洗錢罪等罪名甚至?xí)皇唛w。

“從學(xué)理上分析，數(shù)字貨幣普及后，央行數(shù)字貨幣的持有者與銀行之間的關(guān)系便成為保管合同關(guān)系。銀行挪用存款等事情就不可能發(fā)生，因?yàn)閿?shù)字貨幣上證據(jù)鏈一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公眾存款的案子，再也不會(huì)因?yàn)殍b定數(shù)額問題爭(zhēng)論不休。”肖颯稱，因?yàn)閺淖C據(jù)法的角度講，央行數(shù)字貨幣本身就是證據(jù)，可以證明交易的全部鏈條，不僅完整還自帶“時(shí)間戳”，可以提高司法效率。

萬向區(qū)塊鏈、PlatON首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉博士4月21日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，疫情會(huì)加速DC/EP的進(jìn)展。

第一，疫情中，現(xiàn)鈔可能攜帶病毒是全社會(huì)關(guān)心的問題，人民銀行為此對(duì)疫情防控重點(diǎn)地區(qū)回籠的現(xiàn)金加強(qiáng)了管理。DC/EP不存在這個(gè)問題，并且DC/EP的“雙離線”支付功能更顯優(yōu)勢(shì)。

第二，疫情后國(guó)際政治局面會(huì)更復(fù)雜，DC/EP為疫情后人民幣國(guó)際化的新局面提供新思路。

第三，數(shù)字貨幣可能滿足應(yīng)對(duì)疫情的貨幣政策和財(cái)政政策的特殊要求，比如零利率時(shí)的貨幣政策，更積極的財(cái)政刺激政策。【責(zé)任編輯/林羽】

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

IT時(shí)代網(wǎng)(關(guān)注微信公眾號(hào)ITtime2000，定時(shí)推送，互動(dòng)有福利驚喜)所有原創(chuàng)文章版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)，轉(zhuǎn)載必究。
創(chuàng)客100創(chuàng)投基金成立于2015年，直通硅谷，專注于TMT領(lǐng)域早期項(xiàng)目投資。LP均來自政府、互聯(lián)網(wǎng)IT、傳媒知名企業(yè)和個(gè)人。創(chuàng)客100創(chuàng)投基金對(duì)IT、通信、互聯(lián)網(wǎng)、IP等有著自己獨(dú)特眼光和豐富的資源。決策快、投資快是創(chuàng)客100基金最顯著的特點(diǎn)。

相關(guān)文章

人民日?qǐng)?bào)：全球央行數(shù)字貨幣研發(fā)駛?cè)肟燔嚨?/a>

【萬相】那些折戟數(shù)字貨幣的大佬和明星公司

四大行深圳分行：部分員工已收到數(shù)字貨幣邀請(qǐng)碼參與內(nèi)測(cè)

央行數(shù)字貨幣跨境支付如何實(shí)現(xiàn)？會(huì)遇到哪些難題？