互金正取代民間借貸：趣店風波應成規范現金貸的契機

【IT時代網編者按】批判的目的在于建設，理性看待趣店風波，這或許會成為我國現金貸規范運營、健康發展的標志性事件。

以在線現金貸為主營業務的趣店，登陸紐交所后伴之以口誅筆伐，在互聯網金融領域，可能僅次于一年半之前e租寶的倒閉。這頗有些令人詫異。不用解釋，趣店與e租寶迥然不同，前者是合法的科技金融公司，后者則是自設資金池、非法集資性質明顯的違法平臺。

但是，為何趣店上市不久，輿論便帶來巨大負面效應?理性分析，原因無外乎兩點：一是，過去兩年，惡名昭著的校園貸，給現金貸抹上了難以洗凈的污點;二是，趣店登陸紐交所、且市值一度高達百億美元，這讓相比傳統金融顯得“非主流”的現金貸平臺，一下子曝光在公眾之下，并令傳統金融人士感到震驚和不平。

其實，跳出情緒慣性的干擾，我們會發現，前有宜人貸的上市，現有趣店的上市，以及主營業務同為現金貸正在謀劃上市的拍拍貸、融360、量化派等，其最近兩年的高速成長以及一路所伴隨的批判聲，均有其必然性。

高速成長有必然性。最近兩年，現金貸業務的發展，之所以異常高速，主要有兩大背景：一是消費升級所帶來的龐大市場需求，二是技術賦能所帶來的征信成本降低。消費升級背后龐大的小額、高頻、短期的金融需求，以抵押擔保為主的傳統金融很難滿足，而面對這一龐大的市場需求，消費信貸在線平臺卻具有先天的優勢，且在大數據、云計算等技術支持下，傳統小額信貸的“不經濟”，可以得到很好的優化。

輿論的批判亦有必然性。無論是P2P，還是現金貸，互聯網金融從早期的萌芽到當下的萌發，市場對其監管均是相對滯后的。以當下遭受熱議的現金貸為例，其在發展過程中，違約率低、且易于催收的大學生群體，一度成為現金貸的主要人群(校園貸)，直到今年6月銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，嚴令禁止校園貸之后，現金貸的社會口碑才稍見轉變。

過去幾年，對互聯網金融等新生事物，先包容創新、再嚴令糾偏的政策邏輯，是理性務實的。而在這一過程中，類似于現金貸這樣的行業，其一路在批判中成長、在批判中改進，則也是必然的。

有一個現象，不知我們關注到沒有，在互聯網金融大亂大治的近兩年，傳統的民間高利貸亂象卻少了許多。這說明了什么?說明了互聯網金融正逐漸取代傳統的民間借貸。既然，民間高利貸千余年來都無法根治，那么，在合法合規前提下的P2P、現金貸等互聯網金融平臺，如果促使其規范運營、健康發展，顯然要遠比一味地批判和指責更有意義。

還以現金貸為例，其一，當下規范其運營，首在強化36%年利息的合法合規紅線。對變相加息或違規放貸給未成年人及在校大學生的行為，則更是必須加強打擊力度。

其二，應健全相關法律，在互聯網金融大亂大治的近兩年，不可否認，一連串的監管規定紛至沓來，但是，在一定的過渡期后，還是有必要盡快進入立法層面，以避免模糊執法、彈性執法的現象。比如，針對債務人的保護，美國早在1977年就制定了《公平債務催收法》，對催收地點、時間、方式和對象均作出了詳細的規定，其甚至要求“催收電話不得在債務人不方便時撥打，特別是在晚9點至早8點之間”。【責任編輯/衛安】

（原標題：互金正取代民間借貸：趣店風波應成規范現金貸的契機）

來源：新京報

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