芝麻信用到底有啥用，讓你費(fèi)盡心機(jī)把它攢到750分？

有多少人每個(gè)月6號(hào)不停打開(kāi)支付寶等芝麻信用分刷新，等到焦慮的?請(qǐng)舉手。那么又有多少人芝麻信用分超過(guò)750了?請(qǐng)舉手。

好的放下，恭喜各位，至少在支付寶和它的合作伙伴看來(lái)，你是信用極好的。

6月6日，螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾在微博上曬出她的芝麻信用分856分，全力為芝麻信用推廣站臺(tái)。當(dāng)天下午，芝麻信用宣布與某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代銀行流水辦日本簽證”的服務(wù)。然而，僅僅過(guò)了三天，芝麻信用方面就發(fā)出致歉信，稱該項(xiàng)服務(wù)因故停止。

是芝麻信用自己“失信”、“打臉”嗎?或許我們更該先聊一聊“信用市場(chǎng)需求井噴”與“傳統(tǒng)征信思維滯后”的錯(cuò)位現(xiàn)象。

八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)無(wú)一合格，問(wèn)題在哪？

此前，央行征信監(jiān)管部門(mén)已同意，由八家機(jī)構(gòu)先期展開(kāi)個(gè)人征信的開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備，雖然初定準(zhǔn)備期為六個(gè)月，而迄今已逾兩年。

但近兩個(gè)月來(lái)，監(jiān)管部門(mén)非常直截了當(dāng)?shù)乇磉_(dá)了不滿，認(rèn)為這些機(jī)構(gòu)“沒(méi)有一家合格”。更為直接的否定來(lái)自兩周之前，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知的親自撰文。在文章中，除了介紹傳統(tǒng)的征信原則和中國(guó)征信行業(yè)現(xiàn)狀，他還緊貼時(shí)下共享單車(chē)熱點(diǎn)，對(duì)八家準(zhǔn)備期中的第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的工作提出否定與批評(píng)。

監(jiān)管者的態(tài)度可以理解，畢竟，秉持審慎審批的原則，對(duì)第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提出更高要求，也是監(jiān)管者的責(zé)任所在。

2013年3月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式施行，市場(chǎng)自發(fā)形成的第三方征信機(jī)構(gòu)有了法規(guī)依據(jù)。而同時(shí)，美國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)已有上百年的歷史。如今，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)水平的提高，作為社會(huì)信用體系的一部分，第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)需求已經(jīng)迫在眉睫。

但是，具體該怎么理解怎么做呢?可以分拆為以下幾個(gè)方面。

1. 個(gè)人征信系統(tǒng)有這么多好處，我們沒(méi)有理由拒絕它進(jìn)入社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

央行監(jiān)管方首先強(qiáng)調(diào)了“征信”的定義，認(rèn)為征信不能與社會(huì)信用體系等同，征信系統(tǒng)是社會(huì)信用體系的一個(gè)子集。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)只能?chē)?yán)格限定于金融領(lǐng)域。沒(méi)錯(cuò)，國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這是征信的原始定義，傳統(tǒng)征信的范圍確實(shí)僅限定于借貸等金融業(yè)務(wù)。

但是，征信的監(jiān)管思維難道就因此停滯不前，不管社會(huì)經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展都以不變應(yīng)萬(wàn)變嗎?

現(xiàn)在的中國(guó)經(jīng)濟(jì)早已不僅是發(fā)展速度快，其發(fā)展形態(tài)更出現(xiàn)了許多超過(guò)西方的新變化，比如共享單車(chē)為代表的共享經(jīng)濟(jì)，不管其具體的商業(yè)模式是否會(huì)得到驗(yàn)證，它作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)早已串聯(lián)帶動(dòng)了許多傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展，并且廣受用戶歡迎。

另一方面，金融領(lǐng)域中出現(xiàn)個(gè)人征信系統(tǒng)，就是因?yàn)闊o(wú)法區(qū)分信用缺失的用戶與信用良好的用戶。

市場(chǎng)的規(guī)律總是這樣，哪里有需求，哪里就有供給。現(xiàn)在的中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系，除了金融領(lǐng)域之外，也有很多無(wú)法判斷用戶信用水平的地方，用互聯(lián)網(wǎng)的話說(shuō)就是有很多需要信用服務(wù)的場(chǎng)景，而此前并沒(méi)有一套監(jiān)管認(rèn)可的征信體系來(lái)填補(bǔ)這塊空白。那么芝麻信用、騰訊征信等第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)就應(yīng)運(yùn)而生，因?yàn)樗鼈冸x經(jīng)濟(jì)細(xì)胞最近，最能感知到用戶在哪里需要使用自己的信用。

波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的信用體系覆蓋度大約只有35%，而美國(guó)是92%。因?yàn)樾庞皿w系的缺失，第三方統(tǒng)計(jì)房屋租賃押金在千億級(jí)別，住院押金在千億級(jí)別，發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，每年中國(guó)企業(yè)因?yàn)樾庞萌笔В?jīng)濟(jì)損失超過(guò)六千億。而共享單車(chē)，出現(xiàn)還不到兩年，媒體統(tǒng)計(jì)所有共享單車(chē)加公共自行車(chē)合計(jì)押金也在百億以上。

租房交押金是為了避免租客失信，共享單車(chē)交押金也是為了避免用戶失信、破壞單車(chē)，甚至簽證交銀行流水和存款證明，同樣是為了避免外國(guó)人失信，逾期停留乃至偷渡。交易的基礎(chǔ)是信任，信任可以使所有商業(yè)經(jīng)濟(jì)行為更加高效、便利。如果信用系統(tǒng)能應(yīng)用在金融領(lǐng)域，為什么不能應(yīng)用在租房、押金、簽證領(lǐng)域呢?

也就是說(shuō)，信用系統(tǒng)廣泛應(yīng)用的合理性是存在的，傳統(tǒng)征信監(jiān)管思維擔(dān)心的主要是其信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)性。這是另外一個(gè)問(wèn)題，需要用更先進(jìn)的技術(shù)，更合理的制度來(lái)管理、約束征信機(jī)構(gòu)，而不是因噎廢食。

更何況，理論上來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用信息無(wú)論放在哪里都是有泄露的可能性的。有了信用體系就要用，用到更多的社會(huì)經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景中。

2．個(gè)人征信系統(tǒng)蔓延進(jìn)社會(huì)生活，會(huì)衍生社會(huì)歧視嗎？

這個(gè)問(wèn)題討論的是個(gè)人信用信息的邊界。無(wú)論是監(jiān)管還是行業(yè)，對(duì)此的意見(jiàn)都是一致的，即不能讓個(gè)人信用信息被濫用到經(jīng)濟(jì)之外的領(lǐng)域。

舉個(gè)最近的例子，去年11月支付寶發(fā)生圈子事件，芝麻信用分在750分以上的男性用戶才可以在某女性圈子里評(píng)論。隨后，輿論在批評(píng)支付寶打社交擦邊球的同時(shí)，也認(rèn)為芝麻信用分被用在此處尤其不合適。不久，支付寶道歉并迅速改版，下線了相關(guān)功能。

按監(jiān)管方的說(shuō)法，這屬于政治正確的問(wèn)題，做征信不能把社會(huì)公眾分成三六九等，否則會(huì)導(dǎo)致對(duì)部分群體作出歧視性安排，有悖于社會(huì)公平正義。如果用人們?cè)谏虡I(yè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生的分?jǐn)?shù)來(lái)衡量一切，包括品質(zhì)、能力、德性，那是以偏概全的，違背倫理學(xué)的。

什么地方不能用信用分來(lái)劃人與人之間的標(biāo)準(zhǔn)?其實(shí)還有很多，比如教育，每個(gè)人都有權(quán)獲得基礎(chǔ)教育，而不應(yīng)該因?yàn)橐粋€(gè)人交不起學(xué)費(fèi)就趕出學(xué)校;再比如醫(yī)療，不能因?yàn)橐粋€(gè)人曾經(jīng)欠債沒(méi)還就見(jiàn)死不救;還包括在法庭上獲得律師辯護(hù)的權(quán)利，在某社區(qū)居住、遷徙的權(quán)利。

這些具有公共服務(wù)性質(zhì)的場(chǎng)景，就不能單單使用經(jīng)濟(jì)商業(yè)領(lǐng)域的信用分來(lái)劃分人群。不能說(shuō)父母的芝麻分在700分以上孩子就可以上小學(xué)，700分以下就不能上小學(xué)，如果這樣都能分，跟人類(lèi)史上的那些歧視政策就沒(méi)什么不同了。

螞蟻金服CEO井賢棟在6月6日接受PingWest品玩(微信公眾號(hào)：wepingwest)等媒體專訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，信用分不是會(huì)員分，也不是營(yíng)銷(xiāo)分。任何規(guī)則都不是百分百完美的，芝麻信用是一個(gè)開(kāi)放體系，將與生態(tài)內(nèi)外的合作伙伴一起摸索，依靠市場(chǎng)檢驗(yàn)來(lái)形成規(guī)則。芝麻信用在開(kāi)放的同時(shí)，與合作伙伴也會(huì)有互相約束，有的東西可以用，有的東西則不能用。

3．除了一張牌照，征信機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)還有什么？

央行征信管理局指出，目前八家從事個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性，存在利益沖突。

公司是現(xiàn)代商業(yè)運(yùn)行的基石，人們對(duì)一家公司利益歸屬的判斷都基于股權(quán)結(jié)構(gòu)，監(jiān)管的疑慮可以理解。外界對(duì)征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的擔(dān)心，也主要在于征信機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)是否足夠分散。

不過(guò)不少專家表示，股權(quán)分散并不等于獨(dú)立性，即使股權(quán)非常分散，仍然可能做不到獨(dú)立性。對(duì)獨(dú)立性行為本質(zhì)的監(jiān)管，其實(shí)是大于對(duì)股權(quán)分散門(mén)檻的要求。也就是說(shuō)，不要把獨(dú)立性與股權(quán)分散這類(lèi)的問(wèn)題本末倒置。

芝麻信用脫胎于阿里體系，但發(fā)展到目前，芝麻信用對(duì)體系內(nèi)外的產(chǎn)品授權(quán)早已一視同仁，完全一樣。螞蟻金服CEO井賢棟也表示：螞蟻金服從第一天開(kāi)始，就做了非常完善的獨(dú)立性制度安排，包括通常說(shuō)的主體獨(dú)立 、資產(chǎn)獨(dú)立、人員獨(dú)立、經(jīng)營(yíng)獨(dú)立、財(cái)務(wù)獨(dú)立。

那么問(wèn)題來(lái)了，阿里和騰訊作為中國(guó)最大的兩家互聯(lián)網(wǎng)公司，在征信行業(yè)都有自己的選手在競(jìng)爭(zhēng)。芝麻信用怎么看一家征信機(jī)構(gòu)跟競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的關(guān)系?芝麻信用總經(jīng)理胡滔認(rèn)為，現(xiàn)在談?wù)撨@個(gè)話題還為時(shí)過(guò)早。

也就是說(shuō)，在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間，個(gè)人征信這個(gè)領(lǐng)域根本不會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)與合作的問(wèn)題，因?yàn)榈谌秸餍诺氖袌?chǎng)還是空白，八家在準(zhǔn)備期的機(jī)構(gòu)都沒(méi)有拿到牌照，都沒(méi)符合監(jiān)管規(guī)定。

事實(shí)上，行業(yè)和社會(huì)對(duì)于征信的看法也在變化。一般的C端用戶是不知道、也沒(méi)有義務(wù)知道征信的準(zhǔn)確定義的。他們只知道，如果自己信用不好，芝麻信用分不夠，就騎不了共享單車(chē)，借不了充電寶，租房得交額外的押金。這才是絕大多數(shù)公眾能感知到的事，這些都是市場(chǎng)實(shí)踐一步一步檢驗(yàn)出來(lái)的。

螞蟻金服脫胎于支付寶，十年前，支付寶做的第一支電視廣告就是王寶強(qiáng)說(shuō)的“有支付寶，天下無(wú)賊”，試圖解決的就是買(mǎi)賣(mài)雙方交易過(guò)程中的信任問(wèn)題，扮演一個(gè)第三方擔(dān)保的角色。他們希望，十年后絕大多數(shù)城市都成為信用城市，絕大多數(shù)財(cái)力證明材料、押金、乃至支付的動(dòng)作都會(huì)消失。

然而說(shuō)了這么多，其實(shí)我最想知道的是，你們老板馬云先生的芝麻分是多少?【責(zé)任編輯/王俊杰】

（原標(biāo)題：你們費(fèi)盡心機(jī)把芝麻信用分?jǐn)€到750，到底圖個(gè)啥呢？）

來(lái)源：PingWest品玩

IT時(shí)代網(wǎng)(關(guān)注微信公眾號(hào)ITtime2000，定時(shí)推送，互動(dòng)有福利驚喜)所有原創(chuàng)文章版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)，轉(zhuǎn)載必究。
創(chuàng)客100創(chuàng)投基金成立于2015年，直通硅谷，專注于TMT領(lǐng)域早期項(xiàng)目投資。LP均來(lái)自政府、互聯(lián)網(wǎng)IT、傳媒知名企業(yè)和個(gè)人。創(chuàng)客100創(chuàng)投基金對(duì)IT、通信、互聯(lián)網(wǎng)、IP等有著自己獨(dú)特眼光和豐富的資源。決策快、投資快是創(chuàng)客100基金最顯著的特點(diǎn)。

相關(guān)文章

【原創(chuàng)】日本社會(huì)關(guān)注芝麻信用對(duì)中國(guó)社會(huì)的深刻影響

芝麻信用表態(tài)：支付寶年度賬單設(shè)默認(rèn)選項(xiàng)“肯定是錯(cuò)了”

芝麻信用出海 滿700分中國(guó)人境外租車(chē)能免押金

芝麻信用到底有啥用，讓你費(fèi)盡心機(jī)把它攢到750分？