銀聯(lián)布局二維碼支付打臉“干爹”央行的暫停令，入局“擦邊球”生態(tài)也救不了“壟斷下的封閉”

【IT時代周刊編者按】銀聯(lián)開發(fā)二維碼系統(tǒng)的消息鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。在央行對二維碼支付禁令下發(fā)近四個月的今天，銀聯(lián)終于hold不住內(nèi)心的焦慮，既然攔不住已經(jīng)流失的利益，只好加入其中分一杯羹。然而，此時參與真的能夠挽救銀聯(lián)的敗局嗎？本文就分析了二維碼支付目前的大環(huán)境，對于起步最晚的銀聯(lián)來說，不改變自身“坐吃山空”的心態(tài)，就無法從根本上改變一切。

近日有消息稱，銀聯(lián)正在布局二維碼支付。據(jù)悉，銀聯(lián)線下二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開發(fā)完畢，部分地區(qū)已經(jīng)向?qū)俚厝嗣胥y行報(bào)備，由于央行對二維碼支付尚未明確態(tài)度，目前尚未在內(nèi)地推廣，但已經(jīng)在與發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)洽談未來合作推廣的事宜；在境外，銀聯(lián)已經(jīng)通過當(dāng)?shù)睾献魇諉螜C(jī)構(gòu)開始推廣。

雖然銀聯(lián)方面對此消息，已經(jīng)進(jìn)行了否認(rèn)，中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“基于二維碼支付安全性問題，尚未得到徹底解決，銀聯(lián)在市場上從未啟動過二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用”。但是在我看來，所謂無風(fēng)不起浪，此時不可能空穴來風(fēng)，銀聯(lián)只不過想和支付寶等一樣，在“桌子底下”慢慢搶市場。

二維碼的“擦邊球”生態(tài)

要知道早在今年3月14日，央行就下發(fā)緊急文件稱，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全，要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)。

但實(shí)際上各公司線下場景的二維碼支付，仍可以正常使用，特別是在打車軟件的場景中，通過二維碼形式支付，還能獲得“優(yōu)惠”。由此可見，大家對央行所下發(fā)的文件并不感冒，因?yàn)樗麄兺耆梢砸杂脩粜袨椤⒂脩粜枨蟮忍氯^去，對于這種“擦邊球”生態(tài)，似乎成為了這個行業(yè)大家心知肚明，卻又不能說的秘密。

其實(shí)這樣的條碼支付，沖擊的正是銀聯(lián)線下收單業(yè)務(wù)，其直接跳過銀聯(lián)完成發(fā)卡行與收單行的交接，作為既得利益者，銀聯(lián)怎么能坐視不理。我們甚至不排除，央行3月所發(fā)布那份文件的幕后就是銀聯(lián)。對于銀聯(lián)和央行的關(guān)系，借用中國銀行某位高管在金融業(yè)聚會時，私下所說的話“銀聯(lián)就是中國銀行的干兒子”，從其人事任命我們也可以看出這樣的關(guān)系，其歷任的董事長、高管等均來自于央行高管（萬建華、蘇寧等）。

至于為何出現(xiàn)今天這樣的局面，央行又不去制止的原因。我想可能還是因?yàn)檩浾摚驼剃P(guān)系的原因（這塊大家自己去想，風(fēng)險(xiǎn)太大就不細(xì)說了）。最關(guān)鍵的是，這份文件中并沒有明確“暫停”界線和處罰措施，這讓相關(guān)公司有了空子可鉆。而對于銀聯(lián)而言，既然“正面”無法遏制利益繼續(xù)損害，只能選擇入局（布局二維碼），且還不能光明正大的說自己已經(jīng)入局。

據(jù)悉，銀聯(lián)的方案包括兩部分：一是線上和櫥窗（網(wǎng)絡(luò)店鋪中重點(diǎn)宣傳或者吸引顧客的商品位置）掃碼支付，二是線下掃碼支付，后者依附于銀聯(lián)原有的線下收單布局體系，以掃碼代替刷卡環(huán)節(jié)。在應(yīng)用場景上，銀聯(lián)的線下二維碼支付與支付寶、財(cái)付通的掃碼流程正好相反，即消費(fèi)者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。

布局二維碼或并不能自救

在我看來，銀聯(lián)布局二維碼并不能實(shí)現(xiàn)自救，或者說此刻才布局已經(jīng)為時過晚。首先從技術(shù)層面來看，銀聯(lián)移動支付過往采取的是下放權(quán)限方式。就我所知的銀聯(lián)支付就不下于5家，其中沒有一家是銀聯(lián)自己的公司，其采取的或是授權(quán)，或是聯(lián)營等方式運(yùn)營，只不過底層用戶、資金數(shù)據(jù)來自于銀聯(lián)而已。

所以銀聯(lián)的二維碼支付，是銀聯(lián)自己做，還是采取和移動支付一樣的方式，現(xiàn)在還不得而知。不過不管是誰做，圖像識別、支付安全等都是最大的問題，七種支付安全則是行業(yè)的通病，至今還沒有一家公司可以徹底解決這個問題。這與銀行卡的問題一樣，這種安全隱患或必不可免，我們只能提升別人犯罪的成本，但是絕對沒法阻止別人犯罪。

其次從市場環(huán)境來看，二維碼支付未來還會是主流嗎？近來網(wǎng)上流傳著一段視頻，其內(nèi)容大致說，支付寶將會上線一款新的支付方式“kongfu”，采用的是圖像識別技術(shù)，即通過人或物的圖片完成支付，其已經(jīng)超出了二維碼的高度，也比二維碼更加便捷。

而據(jù)我了解，早在三年前支付寶就已經(jīng)開始研究各種新興支付的方式，還特別成立了個創(chuàng)新支付部門（現(xiàn)在還有沒有就不知道了），其部門當(dāng)時主要研究二維碼、聲波等方式，如今又已經(jīng)研究圖像支付，下一步會不會是指紋、視網(wǎng)膜。

有了這些新興支付方式，未來是不是連移動設(shè)備都不需要就可以直接支付，那么銀聯(lián)所布局的二維碼價值又何在？不僅是支付寶，百度、騰訊等在此方面均有動作，而銀聯(lián)是否可以跟得上這樣的步伐，實(shí)在令人擔(dān)憂。

其實(shí)二維碼、圖像等支付方式并不是銀聯(lián)自身最大的問題，銀聯(lián)最大的問題就是“壟斷下的封閉”。這種封閉讓銀聯(lián)習(xí)慣了衣食無憂，習(xí)慣了高額利潤，習(xí)慣了霸王條款，而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)這種更加民主、平等的機(jī)制，滲透的時候，銀聯(lián)則變得手足無措。所以我說布局二維碼，也救不了銀聯(lián)，除非銀聯(lián)徹底改變。

【IT時代周刊編后】有分析認(rèn)為，央行緊急叫停阿里、騰訊的二維碼支付，是為了給其“私生子”銀聯(lián)爭取時間，好讓其暗中準(zhǔn)備。無論如何，銀聯(lián)的種種舉動已經(jīng)暗示了二維碼支付未來的前景。更值得一提的是，除了銀聯(lián)、阿里支付寶、騰訊財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)外，商業(yè)銀行也在布局自己的二維碼支付系統(tǒng)，所以，二維碼支付的全面放開不會太遠(yuǎn)。只是在標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一的現(xiàn)在，亂象難以避免。【責(zé)任編輯/周冬樂】

作者卞海峰，知名評論人、投資人。微信公眾號：rexuema

來源：IT時代網(wǎng)

IT時代網(wǎng)(關(guān)注微信公眾號ITtime2000，定時推送，互動有福利驚喜)所有原創(chuàng)文章版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)，轉(zhuǎn)載必究。
創(chuàng)客100創(chuàng)投基金成立于2015年，直通硅谷，專注于TMT領(lǐng)域早期項(xiàng)目投資。LP均來自政府、互聯(lián)網(wǎng)IT、傳媒知名企業(yè)和個人。創(chuàng)客100創(chuàng)投基金對IT、通信、互聯(lián)網(wǎng)、IP等有著自己獨(dú)特眼光和豐富的資源。決策快、投資快是創(chuàng)客100基金最顯著的特點(diǎn)。

相關(guān)文章

銀聯(lián)布局二維碼支付打臉“干爹”央行的暫停令，入局“擦邊球”生態(tài)也救不了“壟斷下的封閉”