支付寶開拓“微信好友”轉(zhuǎn)賬，支付互聯(lián)互通還有哪些難點(diǎn)？

支付互聯(lián)互通更進(jìn)一步?

記者近日發(fā)現(xiàn)，支付寶轉(zhuǎn)賬頁面新增“轉(zhuǎn)微信好友”字樣，點(diǎn)擊后輸入相應(yīng)金額會生成二維碼，通過微信、QQ、微博、釘釘?shù)惹揽蓪⒍S碼分享給對方，收款方通過支付寶掃碼領(lǐng)取，單筆最多可轉(zhuǎn)出2000元。

行業(yè)專家指出，支付寶可以給微信好友轉(zhuǎn)賬，雖然不是嚴(yán)格意義的支付互聯(lián)互通，但依然是互聯(lián)網(wǎng)平臺互聯(lián)互通前進(jìn)的一步。支付互聯(lián)互通需要支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合考量，以及支付機(jī)構(gòu)備付金劃轉(zhuǎn)、清算等制度安排。目前，可以以數(shù)字人民幣為契機(jī)切入“通掃”、帶動支付資源整合，助推支付互聯(lián)互通。

支付寶上線“轉(zhuǎn)微信好友”

據(jù)支付寶介紹，全新的轉(zhuǎn)賬方式無需賬號也能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，只要支付寶用戶完成三個步驟：第一步輸入轉(zhuǎn)賬金額，提供指定用戶領(lǐng)取等方式;第二步是用微信、QQ、微博、釘釘?shù)惹缹⒍S碼分享給對方;第三步讓對方掃碼領(lǐng)取，領(lǐng)取后系統(tǒng)會自動發(fā)送通知。

目前有三種領(lǐng)取方式，分別為：掃碼即可領(lǐng)取、領(lǐng)取時對方需驗(yàn)證我(轉(zhuǎn)賬方)的姓名首字、指定用戶領(lǐng)取。用支付寶向微信用戶轉(zhuǎn)賬，單筆最高可以轉(zhuǎn)出2000元，超過24小時未領(lǐng)取會自動退回。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對《國際金融報》記者表示，收付都在支付寶體系里，只是利用了微信好友的社會關(guān)系，此次支付寶應(yīng)用的變化，更多還是從其自身業(yè)務(wù)發(fā)展出發(fā)，通過社交媒體來擴(kuò)大用戶群體。

“支付寶這一舉措旨在響應(yīng)部分用戶的轉(zhuǎn)賬需求，進(jìn)一步豐富其轉(zhuǎn)賬功能，但從現(xiàn)實(shí)操作來看，由于該功能仍處于完善階段，因此用戶所體驗(yàn)到的轉(zhuǎn)賬操作相較往常的轉(zhuǎn)賬來說步驟更多，與真正的互聯(lián)互通尚存在距離。”易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴《國際金融報》記者。

在零壹研究院院長于百程看來，支付寶可以給微信好友轉(zhuǎn)賬，雖然并不是支付機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)賬打通，但依然是互聯(lián)網(wǎng)平臺互聯(lián)互通前進(jìn)的一步。于百程對記者表示，互聯(lián)互通是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)演變發(fā)展的趨勢要求，分享、連接和開放是數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授胥莉在接受記者采訪時也指出：“應(yīng)該不是嚴(yán)格意義的互聯(lián)互通，按照監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)之間是不能直接進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)賬的，需要通過清算機(jī)構(gòu)。從支付寶目前介紹的操作流程，還是支付寶賬戶間的資金流轉(zhuǎn)，沒有跨支付機(jī)構(gòu)。不過，這個創(chuàng)新產(chǎn)品在一定程度上向監(jiān)管推動多年的‘互聯(lián)互通’邁進(jìn)了一小步?！?/p>

支付為何難以互聯(lián)互通

支付互聯(lián)互通一直在推進(jìn)。去年以來，支付寶和微信支付在線上支付、條碼支付等領(lǐng)域向銀聯(lián)云閃付開放，標(biāo)志著支付互聯(lián)互通的明顯進(jìn)展。近期，央行方面表示，將實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”。

推進(jìn)日久，為何仍難互通?博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博對《國際金融報》記者表示，支付行業(yè)無法互聯(lián)互通更多指的是利用集團(tuán)優(yōu)勢對支付場景的把控，造成不必要的資源浪費(fèi)和使用不便。按照現(xiàn)有監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)之間本就不能不經(jīng)過銀行和清算機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行賬戶互轉(zhuǎn)。

“原因是一旦第三方支付機(jī)構(gòu)之間形成賬戶互通，不通過清算組織就會回到斷直連之前的老路上，無法實(shí)施可行性監(jiān)管;另一方面，即使通過清算組織進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀行又容易去中介化，不利于金融整體的穩(wěn)定?！蓖跖畈┙ㄗh，參考數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營體系，才能更好維護(hù)現(xiàn)有金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

蘇筱芮表示，支付互通主要涉及以下問題：一是技術(shù)層面的互通，將不同支付工具的二維碼進(jìn)行整合;二是信息管理層面的互通，包括但不限于用戶實(shí)名信息、賬戶信息、手機(jī)號信息等在合規(guī)框架下如何進(jìn)行共享;三是安全風(fēng)險防范，跨支付平臺之間的轉(zhuǎn)賬交易如涉及到反洗錢等合規(guī)工作應(yīng)如何處理;四是轉(zhuǎn)賬所涉的成本費(fèi)用等如何在不同平臺間達(dá)成利益協(xié)同。因此，蘇筱芮建議，以數(shù)字人民幣為契機(jī)切入“通掃”、帶動支付資源整合，或能夠推動支付互聯(lián)互通。

于百程表示，支付是生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)巨頭非常重要的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，基于支付的高頻和金融屬性，其商業(yè)價值、數(shù)據(jù)價值和用戶價值都非常高，已經(jīng)成為各家頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的標(biāo)配。未來，支付寶和微信等支付賬戶之間的直接轉(zhuǎn)賬也可能實(shí)現(xiàn)，不過這需要支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行綜合考量，以及支付機(jī)構(gòu)之間備付金劃轉(zhuǎn)清算等制度安排。

盤和林指出：“大型平臺之間缺乏技術(shù)上的對接，沒有完全開放支付端口，沒有充分的技術(shù)協(xié)調(diào)和其他協(xié)調(diào)機(jī)制，大型平臺之間很難實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。沒有協(xié)調(diào)機(jī)制，即使互聯(lián)互通，大型平臺之間也容易在一些問題上產(chǎn)生分歧和摩擦，所以要先建立一套可行的機(jī)制?！薄矩?zé)任編輯/李小可】

來源：國際金融報

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