世行張志軍：數字人民幣可不與銀行帳號掛鉤 保護使用者隱私

2020年，數字貨幣的競爭日漸白熱化，各國新動作和新進展不斷。我國央行自2014年起就推動研發數字貨幣，明確數字人民幣主要定位于流通中現金(M0)。目前數字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試。

央行副行長范一飛9月14日發表撰文，進一步分析數字人民幣M0定位的政策含義。他表示，數字人民幣不計付利息，央行也不對兌換流通等服務收費。從M0的發行模式看，應由商業銀行承擔向公眾兌換數字人民幣的職能。

數字人民幣和現金、移動支付有何區別?可能率先在什么場景落地?對貨幣政策調整會有什么影響?圍繞這些問題，新京報貝殼財經記者專訪了世界銀行首席安全架構師張志軍。

他認為，數字人民幣可以帶來兩個新的功能：一個是不與銀行賬號掛鉤，從而實現在小額支付情況下的隱私保護;另一個是可編程貨幣。當數字人民幣能夠實現離線支付的時候，那么像在飛機上的支付操作這種比較特殊的場景可能成為數字人民幣應用場景的亮點。同時，數字人民幣也給貨幣政策帶來一些前所未有的可能性。

數字人民幣帶來兩個新功能：不與銀行賬號掛鉤，可編程貨幣

新京報貝殼財經：您怎么看現在多國央行競跑加速？

張志軍：今年疫情的暴發顯然是加速了各國對央行數字貨幣的興趣，因為一方面大家開始意識到現金是傳染病毒的一個途徑，沒有電子支付安全：另一方面，政府希望能夠很快地把救助資金傳遞到企業和個人手里，也意識到電子支付比傳統的郵寄支票的方法要更高效，這也是“數字美元”被提出來的背景。“數字美元”雖然沒有被采納，但似乎在很大程度上改變了美國對央行數字貨幣的立場。最近，美國波士頓聯儲宣布與麻省理工學院的數字貨幣研究項目合作，來研究數字貨幣的技術路線。還有多個國家的央行也是在最近開始關注和研究數字貨幣。

新京報貝殼財經：貨幣的基礎職能是支付，數字人民幣和現金、移動支付的區別？

張志軍：在支付方面，我認為數字人民幣可以帶來兩個新的功能：一個是不與銀行賬號掛鉤，從而實現在小額支付情況下的隱私保護。另一個是可編程貨幣，這個不一定是在央行一級實現，可以交給代理的商業銀行或者金融機構，在需要的時候用軟件代碼給某種特定的數字人民幣的使用范圍加以約束，或者是實現一些其他的非金融派生功能。

新京報貝殼財經：數字人民幣的支付載體可能是什么？可以如何兌換，以及能否換成外幣或黃金？

張志軍：數字人民幣最基本的支付載體是手機的App。當然，為了讓不使用智能手機的人群也能夠使用數字人民幣，也可以有其他的載體，比如說智能支付卡，它可以像信用卡一樣的大小，甚至可以有密碼或者生物識別等身份認證功能，讓持有者可以用來支付，或者可以在一些網點來充值。數字人民幣兌換的過程實際上也可以看成就是一種特定的支付過程，就是用數字人民幣來購買外幣或者黃金。

“相應監管成熟前，數字人民幣直接參與投資或給百姓帶來重大財產損失”

新京報貝殼財經：從目前公開信息看，央行數研所與滴滴等公司達成合作，國有大行在部分地區內測。數字人民幣率先落地場景猜想?

張志軍：數字人民幣的功能目前是鎖定在支付這個領域，所以任何可以用手機App來支付的地方都有可能成為數字人民幣的落地場景。當數字人民幣能夠實現離線支付的時候，那么像在飛機上的支付操作這種比較特殊的場景可能成為數字人民幣應用場景的亮點。

新京報貝殼財經：未來是否會具有投融資等功能？

張志軍：把數字人民幣交給銀行或者投資機構來參與投資，與傳統的人民幣參與投資應該沒有什么區別。但是數字人民幣以數字貨幣的形式直接參與投資并獲得數字貨幣形式的收益就可能會帶來比較大的風險。這一方面超出了數字人民幣作為M0替代品的范圍，另一方面也容易給金融市場帶來混亂。從最近DeFi領域資產價格的大起大落以及目前在全世界范圍內屢屢出現的數字貨幣龐氏騙局可以預料，在相應的監管措施成熟之前，如果讓數字人民幣參與到這些活動中去，就很可能會給老百姓帶來重大的財產損失，并威脅整個金融系統的穩定性。

新京報貝殼財經：央行數字貨幣對貨幣政策調整會有什么影響嗎？

張志軍：數字人民幣讓央行能夠更快地也更直接地拿到資本流通的數據，從而能夠縮短貨幣政策的反應時間。而另一方面，數字人民幣也給貨幣政策帶來了一些前所未有的可能性。比如說，目前我們無法對長期不參與流通的現金實行負利率，但數字化的人民幣有可能讓貨幣在長期不參與流通的時候逐漸貶值，從而刺激資金的流動。【責任編輯/常寧】

來源：新京報

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