支付機(jī)構(gòu)今年被罰沒(méi)金額達(dá)3142.8萬(wàn) 已超過(guò)去年水平

支付行業(yè)今年大事不斷：從支付機(jī)構(gòu)“斷直連”到備付金集中交存，從明確支付行業(yè)開(kāi)放到條碼支付新規(guī)正式實(shí)施……同時(shí)，對(duì)于今年出現(xiàn)的違規(guī)行為，央行也用一張張罰單向市場(chǎng)發(fā)出“提醒”，在牌照續(xù)展中，也有機(jī)構(gòu)因?yàn)榘ㄟ`規(guī)在內(nèi)的原因而未能通過(guò)。

與此同時(shí)，在合規(guī)進(jìn)一步升級(jí)的情況下，行業(yè)發(fā)展并未明顯放慢腳步：央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，第二季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1230.14億筆，金額48.29萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)94.37%和53.35%。

根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2018)》，截至2017年底，全國(guó)共有非銀行支付機(jī)構(gòu)243家，其中支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)的218家法人支付機(jī)構(gòu)共有分公司1541家，互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)所有地級(jí)市，從業(yè)人員數(shù)量和營(yíng)業(yè)收入初具規(guī)模。

備付金集中交存提速

客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。2017年，央行曾明確，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右。

2017年年底、2018年，央行分別印發(fā)了相應(yīng)通知，進(jìn)一步明確了支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存時(shí)間表。其中，今年印發(fā)的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》(下稱《通知》)規(guī)定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

這項(xiàng)政策系出有因。2017年兩會(huì)期間，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛曾表示：“備付金被挪用的情況一度還比較嚴(yán)重，有些機(jī)構(gòu)把客戶的備付金拿來(lái)炒房、炒股票，甚至用于個(gè)人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p失。往往一個(gè)機(jī)構(gòu)出問(wèn)題可能牽扯到多個(gè)地區(qū)，消費(fèi)者的人數(shù)可能數(shù)以萬(wàn)計(jì)。”

在政策要求下，支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款也呈上升之勢(shì)。根據(jù)央行公布的貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表，非金融機(jī)構(gòu)存款一項(xiàng)(即支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款)從一月的1237.57億元上升到了九月的8749.99億元。

新政也對(duì)支付公司提出了新的課題。匯付天下在今年上半年的招股書中稱，“由于我們將越來(lái)越多的客戶備付金存入集中備付金賬戶，我們于2018年來(lái)自客戶備付金的利息收入可能逐步減少?！?/p>

支付機(jī)構(gòu)今年被罰沒(méi)金額已超去年

根據(jù)央行官網(wǎng)公示，截至11月5日，有238家機(jī)構(gòu)持有《支付業(yè)務(wù)許可證》，而已注銷許可機(jī)構(gòu)信息，已經(jīng)達(dá)到了33家。

其中，今年1月一批的續(xù)展中，央行宣布了對(duì)包括湖南財(cái)信金通電子商務(wù)有限責(zé)任公司在內(nèi)的4家支付機(jī)構(gòu)不予續(xù)展的決定;在今年7月一批的牌照續(xù)展中，又有包括北京國(guó)華匯銀科技有限公司在內(nèi)的4家機(jī)構(gòu)未得以續(xù)展。而未續(xù)展的原因，除了機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止支付業(yè)務(wù)、合并之外，公示表也點(diǎn)名了部分機(jī)構(gòu)系不符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度規(guī)定。

記者曾做過(guò)不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月19日，2018年以來(lái)央行系統(tǒng)針對(duì)第三方支付公司違規(guī)行為開(kāi)出了52張罰單，總罰沒(méi)金額達(dá)3142.8萬(wàn)元，已經(jīng)超過(guò)去年水平。此前新京報(bào)曾報(bào)道，2017年央行系統(tǒng)公布的支付機(jī)構(gòu)罰單超過(guò)百?gòu)垼P沒(méi)金額超過(guò)2000萬(wàn)元。嚴(yán)監(jiān)管繼續(xù)，據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2018年9月共計(jì)9家支付公司(含分公司)收到監(jiān)管部門罰單，共計(jì)523.6萬(wàn)元。

“堵旁門、開(kāi)正門”，今年3月，央行印發(fā)《中國(guó)人民銀行公告〔2018〕第7號(hào)》(下稱《公告》)，明確外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和監(jiān)管政策。央行表示，《公告》放開(kāi)了外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，明確了準(zhǔn)入規(guī)則和監(jiān)管要求，有助于培育創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，有利于進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)進(jìn)一步提升我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平，推動(dòng)形成全面開(kāi)放新格局具有積極意義。

在嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)，在部分行業(yè)人士看來(lái)，此前不斷被炒出天價(jià)的支付牌照買賣也出現(xiàn)了降溫的跡象。一位第三方支付從業(yè)人士對(duì)記者表示，此前收購(gòu)案火熱之時(shí)，“幾乎全行業(yè)搞金融”。本著“得賬戶者得天下”的商業(yè)原因考慮，支付牌照成為了炙手可熱的收購(gòu)對(duì)象之一，而隨著監(jiān)管整治的不斷深入，行業(yè)正逐漸回歸理性。

支付巨頭發(fā)力金融科技

央行公開(kāi)披露的數(shù)字顯示，第二季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1230.14億筆，金額48.29萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)94.37%和53.35%。與此同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的技術(shù)服務(wù)化轉(zhuǎn)型也在逐漸加快。

近兩年，區(qū)塊鏈技術(shù)持續(xù)火爆，今年不少巨頭都推出了自家的區(qū)塊鏈產(chǎn)品。據(jù)悉，螞蟻金服在今年6月時(shí)打通了香港錢包AlipayHK和菲律賓錢包Gcash之間的第一筆區(qū)塊鏈跨境匯款。

螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟近期還在第二屆錢塘江論壇上表示，無(wú)論是應(yīng)人而設(shè)、千人千面的風(fēng)控策略、理財(cái)服務(wù)，還是零人工干預(yù)的貸款、保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及客服服務(wù)系統(tǒng)，“人工智能的普及正在讓金融服務(wù)更為高效，更為個(gè)性化。”

在這些新技術(shù)的應(yīng)用上，騰訊董事會(huì)主席馬化騰在今年兩會(huì)期間曾以“智慧醫(yī)院”舉例說(shuō)，從掛號(hào)到看病、取藥、付費(fèi)，診后或者術(shù)后的回訪、跟進(jìn)一整套流程，騰訊很早就推出了一個(gè)公眾號(hào)服務(wù)，現(xiàn)在還可以用小程序?qū)崿F(xiàn)，門檻非常低，所有人都可以用。

金融科技與場(chǎng)景的深入化結(jié)合也給公眾日常出行帶來(lái)了深刻的變革。在北京工作的小陳告訴記者，今年，他開(kāi)始習(xí)慣在地鐵上刷二維碼，省去了以前經(jīng)常忘帶公交卡的麻煩，帶來(lái)不少方便。

展望

多家機(jī)構(gòu)鏖戰(zhàn)跨境支付

蘇寧金融研究院3季度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報(bào)告指出，從2017年一季度到2018年二季度，第三方支付行業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，但增速明顯下降，表明市場(chǎng)趨于成熟。從市場(chǎng)格局看，支付寶和財(cái)付通在移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，合計(jì)市場(chǎng)份額超過(guò)90%。

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)座次相對(duì)穩(wěn)定的情況下，跨境支付是不少支付行業(yè)人士眼中的熱點(diǎn)。以微信、支付寶為代表的中國(guó)支付產(chǎn)品紛紛走出國(guó)門。許多人發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是走到東南亞，還是美國(guó)、加拿大，中國(guó)的二維碼越來(lái)越多地出現(xiàn)在國(guó)人聚集的地區(qū)。

寶付國(guó)際事業(yè)部總經(jīng)理林勇認(rèn)為，越來(lái)越多中小企業(yè)也開(kāi)始走出國(guó)門，伴隨著外貿(mào)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，出口電商業(yè)務(wù)交易量也有望持續(xù)提升，這些條件都促使了小額高頻的第三方支付在跨境領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展。

另一方面，他也指出，跨境支付有別于其他傳統(tǒng)支付，現(xiàn)階段中國(guó)支付企業(yè)走出去做跨境業(yè)務(wù)，不僅要符合中國(guó)政府的監(jiān)管要求，更要兼顧目標(biāo)市場(chǎng)當(dāng)?shù)卣姆煞ㄒ?guī)、金融監(jiān)管與反洗錢政策。這些政策，都要進(jìn)行充分調(diào)研、理解，同時(shí)順應(yīng)并優(yōu)化貿(mào)易雙方的習(xí)慣，一并融入到跨境產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中去。【責(zé)任編輯/江小白】

(原標(biāo)題：支付機(jī)構(gòu)今年被罰沒(méi)金額達(dá)3142.8萬(wàn) 已超過(guò)去年水平)

來(lái)源：新京報(bào)

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