做區塊鏈銀行的開拓者制定游戲規則

IBM 商業價值研究院在《經濟學人》智庫的支持下，對 16 個國家或地區的 200 多家銀行開展了一次調研， 了解他們對于區塊鏈的體驗和期望。早期采用者有哪些差異化的特點，我們可以從中學到些什么?

先行的開拓者制定游戲規則

當在區塊鏈上第一次通過電匯執行國際支付時，完成交易的速度以秒計，而不是原來所需的幾小時。執行速度當然只是區塊鏈所具備的一個優勢，但在區塊鏈商業化的過程中，速度也是非常關鍵的因素。IBM 商業價值研究院對商業銀行和小額業務銀行的調研表明，該行業采用區塊鏈的速度遠遠高于預期。

現在，銀行業的區塊鏈商業應用屈指可數。而到 2017 年，15% 的受訪銀行表示將大規模部署商用區塊鏈解決方案。我們將這組受訪者稱為“開拓者”。實際上，2017 年銀行業區塊鏈的采用率將從零提高到 60%。這個先行者群體的優勢非常明顯，他們能夠影響和制定業務標準，供他人執行。此外，由于初創企業主要瞄準不夠靈活的老牌企業，而且他們新的業務模式超越了行業界線，因此“先行者”銀行能夠在競爭中處于有利的地位，從容應對隨之而 來的顛覆大潮。

最早部署時間：受訪者預計在商業生產環境中大規模部署區塊鏈的時間

這些開拓者并非許多人預計的那樣，是一批首先采用區塊鏈技術的小型初創企業或金融科技企業，而是包含了數量不成比例的中型銀行，另外還有大量員工數超過十萬的大型企業，數量超過中型銀行的兩倍。和預計的正好相反，這些大型銀行證明自己能夠敏捷地應對變化，迅速采取行動。

銀行在未來幾年如何應對區塊鏈機遇?這取決于他們的處境、能力和志向。監管機構如何應對區塊鏈，會在哪些方面影響區塊鏈的發展?與具有轉型潛力的任何新技術一樣，區塊鏈沒有普遍適用的方法。然而，準備立即進入該市場的開拓者的計劃、優先任務和投資為我們指明了發展方向。

優先考慮關鍵業務領域，以實現最佳效益

目前，大多數銀行已經得出結論，認為區塊鏈能夠大幅減少許多交易的時間、成本和風險。隨著銀行從試點中獲得經驗，這種計算變得更加清晰。IBM 商業價值研究院要求銀行在九個核心業務領域衡量時間、成本和風險方面的效益，并分析他們的回答，以便計算每個業務領域的總分。分析得出了一致的結論：區塊鏈的效益是令人信服的，可以在銀行業的每個方面發揮作用。開拓者確定了效益最高的三個業務領域 - 參考數據、零售支付和消費貸款。

為所有領域帶來的優勢：區塊鏈對時間、成本和風險的影響

和預計的一樣，在參考數據方面帶來的優勢最顯著。在區塊鏈上，可以實時自動捕獲參考數據，并且經過允許后可在各業務部門和機構中進行驗證和共享。實際上， 區塊鏈是一種始終保持最新的自我整合式事實系統。

開拓者參考數據主要優勢。 ■ 開拓者 ■其它銀行

當彼此隔離的數據“孤島”連接到區塊鏈后，可以實現以下方面的效益：耗時耗力的對賬工作幾乎完全消失，可即時驗證的審計跟蹤有助于發現壞家伙和潛在的欺詐行為。銀行可確保數據完整性，并且獲得了可提供最新分析數據的卓越平臺。由于參考數據是所有銀行活動中不可或缺的組成部分，而且不受銀行其他領域中復雜規章制度的約束，因此可以成為區塊鏈應用的一個理想切入點。

區塊鏈上的支付和貸款適用于廣泛的目標客戶，可以幫助銀行顯著提高效率。區塊鏈上的交易不僅可以消除對賬所需的時間和人力成本，還能最大程度減少差錯，顯著縮短結算所需的時間，從而降低風險和資本需求。認為在將零售支付遷移到區塊鏈之后，能夠顯著降低風險的銀行中，開拓者的比例要比其他銀行高出 43%。

開拓者零售支付主要優勢。 ■ 開拓者 ■其它銀行

消費貸款領域的成本節約非常具有吸引力：90% 的開拓者認為僅成本節約這一項就能實現顯著的成果(見圖 7)。對消費貸款機構而言，進入新市場是另一個極富吸引力的價值主張。由于缺乏信用歷史記錄以及對欺詐的擔憂，使得銀行不太可能向無銀行賬戶的客戶發放貸款。

開拓者消費貸款主要優勢。 ■ 開拓者 ■其它銀行

而在區塊鏈上，由于能夠捕獲可驗證的新型交易數據，因此這種改進的“識別客戶”數據和“了解客戶 (KYC) 數據可以幫助銀行順利進軍新興市場。

當單獨考慮區塊鏈的時間、成本和風險效益時，就可以發現為其他一些業務領域帶來的效益。

企業貸款的時間節約效益排名第二;國際支付在成本節約中位列第三;貿易金融在降低風險中排名第三。

給銀行業發展區塊鏈的三個建議

抵御顛覆大潮的沖擊：開拓者可以預見顛覆大潮即將來臨。他們預計九個核心業務領域中有五個會經歷顛覆性沖擊，并計劃對每個領域進行投資。

為發展而投資：縱觀整個行業，所有銀行都在投資國際支付、其他現金管理、企業貸款、消費貸款、抵押貸款和存款吸納等業務。

由于區塊鏈鼓勵信任，因此金融機構可以增加開展交易的企業數量。小型競爭者和數字初創企業可以訪問區塊鏈基礎架構，從而提高競爭力和客戶信任度。這些新型競爭對手包括非銀行機構，有可能威脅到開拓者認為最有可能遭受顛覆沖擊的兩個領域： 存款吸納和零售支付。

企業貸款和消費貸款最有可能受到新型區塊鏈模式的影響。由于區塊鏈采用分散的監管形 式，因此可以在各方之間進行直接交易，實現金融交易非中介化，提高點對點融資網絡的可行性。

為了從區塊鏈獲得最大價值，IBM 商業價值研究院建議銀行回答三個問題：

我們應該以多快的速度發展?

15% 的受訪者表示已經開始行動。這些開拓者設定了發展速度，并指明了前進方向，從而獲得早期優勢。大規模采用者可以研究開拓者所獲得的經驗教訓，但是他們應該盡快做好準備，開始實際應用。

對許多人來說，法規監管復雜性和限制對于采用區塊鏈似乎是不可逾越的障礙。世界各地的監管機構和立法機構已經參與聯盟，以確定如何改變法規，了解監管機構如何從區塊鏈受益。一些主要的銀行機構正與監管機構就區塊鏈項目開展合作，希望獲得實施批準。類似這樣的合作值得鼓勵，監管機構總體上持支持態度。銀行有機會影響未來的監管環境，加快新區塊鏈計劃獲準進入市場的速度。

我們如何擴展業務網絡?

一旦區塊鏈擴展到多個參與方，就會開始出現網絡效應 - 顯著降低會阻礙發展的摩擦。開拓者已經在開發需要擴展的新業務和技術標準。大規模采用者應當加入開拓者的行列，開始建立強大的合作關系，包括聯盟和已經開始建立業務標準的其他團體。

超過一半的受訪企業仍將不成熟的技術視為一種障礙，70% 的受訪企業提到需要采用健全的機制來建立身份管理和高度的訪問控制。安全和隱私標準有助于鼓勵更多的參與者加入區塊鏈網絡，推動網絡的擴展。

我們如何利用新的收入模式進行創新?

正如預期的那樣，我們的數據表明接近半數的受訪銀行已經確定了可能實現投資回報的領域

。尚未明確投資回報領域的銀行應將其作為優先任務。

聯盟為更好地了解區塊鏈效益奠定了基礎，而許多銀行也已經意識到，加強與一些主要合作伙伴的合作對創新業務模式而言非常必要。新的收入模式必須能夠預測當今和未來業務核心領域中潛在的顛覆性變革。無論是保護所有領域還是僅保護某些領域，最可靠的措施就是盡早盡快把握實施新收入模式的機會。

然而，隨著市場的發展，區塊鏈將至少能夠增加一個新的收入流：參考數據的商業化潛力會不斷提高。銀行應當從一開始就將這一點納入自己的考慮范圍。

目前實施區塊鏈的障礙。【責任編輯/衛安】

（原標題：IBM調研報告 | 做區塊鏈銀行的開拓者制定游戲規則）

來源：鏈內參

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