銀聯(lián)太鬼！搶跑二維碼支付，讓被禁的阿里騰訊情何以堪？

【IT時代周刊編者按】由于支付寶和財付通的二維碼支付模式打破了原有線下刷卡支付“發(fā)卡銀行：收單機構(gòu)：銀聯(lián)=7：2：1”的費率分成模式，重切蛋糕拋開了線下收單機構(gòu)和銀聯(lián)，被央行緊急叫停，原因是涉及到支付安全的問題。但是現(xiàn)在銀聯(lián)卻在阿里騰訊被禁的時候，悄悄推出了二維碼支付業(yè)務(wù)，搶跑支付寶和微信的二維碼支付，引來業(yè)界一片嘩然。銀聯(lián)這樣做的背景是什么？銀聯(lián)的二維碼支付和阿里騰訊的有什么不同？是否也存在安全信息泄露的問題？對阿里和騰訊又將造成怎樣的影響？本文作者帶我們撥開層層迷霧，看清銀聯(lián)二維碼支付的本質(zhì)。

競技場上，不怕對手跑得快，就怕對手先搶跑。當(dāng)然，最可怕的，是搶跑之后沒有重賽。

就在阿里巴巴和騰訊還在態(tài)度誠懇地積極配合央行進(jìn)行二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)制定和安全風(fēng)險評估時，日前就有消息爆出，中國銀聯(lián)已經(jīng)悄悄完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)，已經(jīng)在跟各大銀行商討合作推廣事宜了。

這絕對讓支付寶和財付通大跌眼鏡：明明是自己起了個大早，卻因為被人半路請去喝茶，結(jié)果徹徹底底趕了個晚集！

銀聯(lián)搶跑用新壺裝舊酒

說起二維碼支付，這絕對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中又一個值得大書特書的創(chuàng)新。早在去年年底，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通就先后試水二維碼支付業(yè)務(wù)。然而，今年的3月13日，央行一紙緊急文件，以安全為名，暫停了支付寶和財付通的二維碼支付服務(wù)。

當(dāng)時，就有很多分析稱，這幕后不排除是中國銀聯(lián)在推動。不過，暫停之后，銀聯(lián)與支付寶、財付通等第三方支付一起，一直在跟央行、支付清算中心等監(jiān)管部門商討制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。或許正因為如此，阿里巴巴和騰訊一直以為大家都在局中，所以雖然內(nèi)心非常焦急、期望盡快明確標(biāo)準(zhǔn)和開啟業(yè)務(wù)，但既然央行不發(fā)話，也只能不溫不火地跟進(jìn)著。

沒曾想，看似缺乏斗志和野心的銀聯(lián)一面積極摻和著二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)制定的事兒，另一面，卻早已經(jīng)自起爐灶，在二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)出臺之前，自行琢磨出了一套“搶跑”的辦法，并快速付諸行動。

銀聯(lián)的這套二維碼支付系統(tǒng)目前已經(jīng)完成了系統(tǒng)開發(fā)，銀聯(lián)正用“花開兩朵各表一枝”的辦法齊頭并進(jìn)地推動著接下來的工作：一方面，銀聯(lián)正跟各大銀行積極商討具體的合作和推廣事宜；另一方面，銀聯(lián)已經(jīng)在幾個擬試點地區(qū)跟當(dāng)?shù)厝嗣胥y行遞送了新業(yè)務(wù)報備。似乎，萬事俱備，只欠東風(fēng)了。

這一次，不能不說銀聯(lián)的這一手玩得著實漂亮！事實上，在央行態(tài)度沒有明確之前，尤其是官方的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)沒有正式確定和出臺之前，純粹的基于線上互聯(lián)網(wǎng)的二維碼支付業(yè)務(wù)是不可能開展的，即使是銀聯(lián)這個擁有央行“親戚”背景的機構(gòu)也不行。但是，銀聯(lián)這次推出的二維碼支付，本質(zhì)上只是銀聯(lián)原有支付業(yè)務(wù)的技術(shù)升級版。簡單地說，只是把原來靠刷卡讀取消費者銀行卡信息變成了掃二維碼讀取消費者銀行卡信息，從業(yè)務(wù)邏輯上并不違規(guī)。至于所謂的線上和櫥窗掃碼支付，更多地還是給支付寶和財付通放了個大大的煙霧彈而已！

銀聯(lián)就是用這種偷換概念、新壺裝舊酒的方式，搶在阿里巴巴和騰訊之前，很有可能率先完成所謂的二維碼支付業(yè)務(wù)商業(yè)化布局。而先入為主的優(yōu)勢，無疑為銀聯(lián)賺回了不少面子。

更重要的是，銀聯(lián)自知在線上自己毫無優(yōu)勢，何況整個零售消費市場，線下依然遠(yuǎn)大于線上，自己在支付寶和財付通被捆住手腳下率先布局線下二維碼支付市場，憑借銀聯(lián)這么多年遍布的POS收銀網(wǎng)絡(luò)，一旦鋪開之后，等禁令放開的時候，支付寶和財付通要搶銀聯(lián)線下業(yè)務(wù)就不是那么容易了。

【IT時代周刊批注】銀聯(lián)的二維碼支付系統(tǒng)方案包括兩部分，一是線上和櫥窗掃碼支付，二是線下掃碼支付；后者則依附于銀聯(lián)原有的線下收單布局體系，以掃碼代替刷卡環(huán)節(jié)。在應(yīng)用場景上，銀聯(lián)的線下二維碼支付與支付寶、財付通的掃碼流程正好相反，即消費者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。正因如此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀聯(lián)模式的二維碼支付與支付寶、財付通模式的重大區(qū)別在于，其本質(zhì)還是線下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，是一種自然的技術(shù)升級。簡單地說，銀聯(lián)此舉，以時間換空間，恰應(yīng)了時髦“二維”的景，也未觸及央行真正的底線。

安全問題只是個技術(shù)幌子？

今年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》（同時也給了財付通一份），暫停了支付寶、騰訊的二維碼支付服務(wù)。央行當(dāng)時給出的理由是：二維碼支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全，在保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

一句話，就是你這個二維碼支付是個新事物，可能安全上有問題，風(fēng)險不可控，需要重新審定和評估，在沒有得出結(jié)論之前，不得開展該業(yè)務(wù)。

二維碼可能存在安全隱患嗎？當(dāng)然可能有。不過，單從技術(shù)層面看，如果說二維碼存在安全問題，那么磁卡、IC卡甚至包括央行力推的NFC技術(shù)都會存在相似安全問題。而磁卡、IC卡流行已久，說明在技術(shù)上是可以做到控制安全風(fēng)險的。既然如此，二維碼支付同樣可以通過技術(shù)手段和運營機制來控制安全風(fēng)險。

從支付寶和財付通的兩家母公司阿里巴巴和騰訊來看，他們都擁有億萬級別用戶量的業(yè)務(wù)運營經(jīng)驗，在第三方支付方面這么多年來幾乎也沒出現(xiàn)過大問題，加上常年跟銀行等金融機構(gòu)合作，在技術(shù)上、風(fēng)險控制上、運營機制上完全有能力做到安全可靠、風(fēng)險可控。

所以，正如此前央行暫停支付寶和財付通的二維碼支付時各界分析的那樣，支付安全問題更多的還是表面的原因（當(dāng)然這個問題的確需要重視）。作為主管部門，央行的角色當(dāng)然不能不更多地考慮作為中國金融主體的各銀行和銀聯(lián)等金融機構(gòu)的利益。由于支付寶和財付通的二維碼支付模式打破了原有線下刷卡支付“發(fā)卡銀行：收單機構(gòu)：銀聯(lián)=7：2：1”的費率分成模式，重切蛋糕拋開了線下收單機構(gòu)和銀聯(lián)，央行受到來自銀聯(lián)和收單機構(gòu)的壓力可想而知。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和相互兼容勢在必行

現(xiàn)在，除了銀聯(lián)搶跑之外，更嚴(yán)重的問題是，各大金融機構(gòu)和第三方支付都在推行自己的二維碼支付系統(tǒng)，一個市場多套標(biāo)準(zhǔn)，如果不從一開始就進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一，長期下去的局面可能很難收拾。

自從支付寶、財付通率先嘗試推出了二維碼支付之后，似乎是醍醐灌頂，一下子把整個國內(nèi)的金融行業(yè)給驚醒了。可不是嗎，以中國目前移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的發(fā)展態(tài)勢，只要政策允許，二維碼支付遲早會鋪天蓋地，其業(yè)務(wù)規(guī)模之大無法想象。

所以，現(xiàn)在不僅僅是支付寶、財付通等第三方支付在推二維碼支付，銀聯(lián)這個傳統(tǒng)支付結(jié)算平臺在推二維碼支付，就連各大商業(yè)銀行都紛紛“下海”，已經(jīng)在考慮和研究推出各自獨立的二維碼支付系統(tǒng)。

問題是，各家金融機構(gòu)推出的二維碼并不兼容，自己只能識別自己的二維碼，一旦涉及跨行業(yè)務(wù)情況，就勢必成了盲人騎瞎馬了。而如果這中間再需要銀聯(lián)或者第三方支付增加一道轉(zhuǎn)碼識別的系統(tǒng)，無疑即增加系統(tǒng)復(fù)雜性，還因為環(huán)節(jié)增多而導(dǎo)致安全風(fēng)險增大。

再則，二維碼標(biāo)準(zhǔn)和辨識如果不兼容，對于商家而言，就意味著需要部署多臺掃碼設(shè)備，這顯然又是一種資源的浪費。

顯然，雖然央行叫停支付寶、財付通的二維碼支付業(yè)務(wù)被認(rèn)為有“護(hù)犢”之嫌，但從行業(yè)主管部門的角色看，由央行牽頭、組織所有金融機構(gòu)和第三方支付企業(yè)一起來制定統(tǒng)一的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)和接口，顯然是一件與各方都有利的事情。

央行的態(tài)度至關(guān)重要

現(xiàn)在來看，大家最關(guān)心的還是銀聯(lián)會不會在支付寶、財付通還在被“關(guān)禁閉”的時候，率先推出了二維碼支付業(yè)務(wù)。這個問題，相信阿里巴巴和騰訊現(xiàn)在也眼巴巴地看著呢。

在這個敏感的時刻，顯然央行的態(tài)度至關(guān)重要。

雖然如前面所分析的那樣，如果銀聯(lián)現(xiàn)階段只是先推出線下的“倒掃碼方式”的二維碼支付，其實嚴(yán)格來說并不違規(guī)。就算央行要審查，也只是審查銀聯(lián)這個二維碼替代刷卡的方式是否能保證消費者的銀行卡信息安全和資金安全而已。如果這個沒問題，原則上，銀聯(lián)推出的這項業(yè)務(wù)只是“技術(shù)升級”的“舊”業(yè)務(wù)，央行放行并無不可。

但是，央行又不得不考慮支付寶、財付通以及社會各界的反應(yīng)。如果匆匆允許銀聯(lián)的二維碼支付可以開展業(yè)務(wù)，那么“打擊創(chuàng)新”、“袒護(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)”、“利益輸送”等大帽子必然會亂石般砸向央行。

最有可能的情況是，央行會以各種理由放緩審批銀聯(lián)申報的速度（包括跟各大商業(yè)銀行打招呼延緩跟銀聯(lián)合作談判節(jié)奏），同時加快與支付寶、財付通以及各金融機構(gòu)制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的步伐，最終讓幾方在盡可能同步的時段相繼推出二維碼支付業(yè)務(wù)。

如果相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)能夠盡快擬定，哪怕是先有草案，以阿里巴巴和騰訊的技術(shù)實力（實際上它們在這方面的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備一直就沒停過）以及既有的線上線下商業(yè)鏈條，要上線新的二維碼支付業(yè)務(wù)速度會非常快。

而且，如果不出意外，由于基于已經(jīng)相當(dāng)成熟且應(yīng)用廣泛的二維碼技術(shù)，所謂的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)并不會有太多新東西。央行真正的核心目的，一來是為之前慢了一步的銀聯(lián)等傳統(tǒng)金融機構(gòu)贏得追趕的時間和空間，二來是要通過坐下來把二維碼支付的利益切割機制商定出來。

對于第一點，顯然目的已經(jīng)達(dá)到了，時間節(jié)奏完全由央行控制。至于第二點，也不難搞定。其中，銀行最無所謂，因為不管怎么合作它的利益都是有保障的。至于支付寶和財付通，以他們的互聯(lián)網(wǎng)思維肯定是看重更長遠(yuǎn)的發(fā)展和回報，所以只要條件不是太苛刻，相信都能點頭。唯一難搞的是銀聯(lián)，它在二維碼支付業(yè)務(wù)上如果還幻想又做運動員還做裁判員，別人的業(yè)務(wù)上它也要拔根毛的話，那就看銀聯(lián)的要價還有支付寶和財付通的肚量了。

當(dāng)然，一切都存在變數(shù)。既然銀聯(lián)面臨在二維碼支付上最終搶跑成功的可能性，那么，阿里巴巴和騰訊也不得不做兩手準(zhǔn)備。一方面繼續(xù)跟央行周旋參與制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，另一方面，業(yè)務(wù)研發(fā)和商業(yè)布局也必須快速推進(jìn)了。

或許，今年下半年，我們就將看到一場真正的二維碼支付大戰(zhàn)打響。只是，勝負(fù)結(jié)果，我們希望是市場說了算。

【IT時代周刊編后】央行暫停二維碼支付表面的理由是支付安全問題，深層的原因是財付通和支付寶的模式打破了原有線下刷卡支付的生態(tài)環(huán)境，他們?nèi)〈算y聯(lián)和收單機構(gòu)的角色，發(fā)卡行的分成大為壓縮。事實上，銀聯(lián)所推的二維碼支付與阿里和騰訊的模式相比，在二維碼技術(shù)的安全性上也并未有多么強，兩者在安全性是相差無幾。最終阿里和騰訊能否重回二維碼支付還要看他們面對銀行有多大的妥協(xié)。而銀聯(lián)雖然搶跑，但是真正打動消費者的是應(yīng)用場景的方面程度。而未來的二維碼支付市場，央行受制輿論壓力和市場需求，也不會讓銀聯(lián)一家獨大。【責(zé)任編輯/馮敏】

本文作者：虎龍吟。寫文章純屬興趣使然，無門無派無節(jié)奏，拒絕拉幫結(jié)伙。微信公眾號：愛貓狗（catdogiloveyou）。

來源：IT時代網(wǎng)

IT時代網(wǎng)(關(guān)注微信公眾號ITtime2000，定時推送，互動有福利驚喜)所有原創(chuàng)文章版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)，轉(zhuǎn)載必究。
創(chuàng)客100創(chuàng)投基金成立于2015年，直通硅谷，專注于TMT領(lǐng)域早期項目投資。LP均來自政府、互聯(lián)網(wǎng)IT、傳媒知名企業(yè)和個人。創(chuàng)客100創(chuàng)投基金對IT、通信、互聯(lián)網(wǎng)、IP等有著自己獨特眼光和豐富的資源。決策快、投資快是創(chuàng)客100基金最顯著的特點。

相關(guān)文章

銀聯(lián)太鬼！搶跑二維碼支付，讓被禁的阿里騰訊情何以堪？